Банковское дело

смерти доверителя распоряжаться его имуществом и распределять доход с него

между назначенными бенефициарами) и прижизненными, а также может быть

заключен страховой траст.

Прижизненный траст означает, что доверитель заключил соглашение с траст-

отделом банка и передал ему определённое имущество, которым банк может

оперировать – хранить, инвестировать, распоряжаться доходами и основной

суммой в соответствии с договором о трасте. В ряде случаев сам доверитель

сохраняет определенный контроль над трастом и может аннулировать соглашение

или изменить его условия. Однако при заключении соглашения о прижизненном

безотзывном трасте доверитель полностью и безвозвратно лишается права

контроля.

Страховой траст возникает в случае, если какое-либо лицо назначает траст-

отдел банка доверенным лицом по страховому полису и поручает ему

выплачивать страховую сумму после его смерти одному наследнику.

Выполнение роли опекуна и/или хранителя имущества

Другим важным аспектом деятельности банков по обслуживанию доверительных

интересов клиентов является опекунство и обеспечение сохранности имущества.

Эти операции банков распространяются в основном на несовершеннолетних,

которые считаются неправоспособными в области управления и владения

имуществом.

Выполнение агентских функций

Траст- отделы коммерческих банков могут выполнять для физических лиц и

отдельные агентские функции, связанные с сохранением активов, управлением

собственностью и юридическим обслуживанием. Эти операции отличаются от

полного траста главным образом тем, что при выполнении функций агента право

собственности в основном сохраняется за её владельцем. Одной из

разновидностей агентских соглашений между траст-отделом банка и его

клиентом является договор о сохранении активов. При таком соглашении траст-

отдел принимает на ответственное хранение и в управление определённые

активы (как правило, в ценных бумагах). При этом траст-отдел обязан

получать доходы по ним и извещать клиента об их поступлении, погашать

облигации с истёкшими сроками, покупать и продавать ценные бумаги. Главная

задача траст-отдела – сохранить и приумножить доверенный ему капитал.

В расширенном виде договор о сохранении активов может включать в себя и

полные представительские функции, когда траст-отдел банка осуществляет все

виды инвестиционных или коммерческих операций с капиталом доверителя, т.е.

полностью распоряжается инвестиционным портфелем клиента.

3. Трастовые услуги юридическим лицам.

Большое место в деятельности коммерческих банков занимают услуги

юридическим лицам, которые олицетворяют фирмы, компании и предприятия.

Значительная часть услуг, предоставляемых компаниям банками, включает в

себя следующие операции:

- управление пенсионными фондами корпораций;

- участие в прибыли;

- выпуск облигаций;

- временное управление делами компании в случае ее реорганизации или

банкротства;

- выполнение платежных функций(погашение облигаций, выплата дивидендов

акционерам компаний)

В результате выполнения этих услуг банки по работе с юридическими лицами

создают трасты:

- корпоративный траст;

- траст наемных рабочих;

- институционный траст;

- коммунальный траст.

Корпоративный траст организуется в форме закладываемого в банке имущества

для обеспечения выпуска облигаций компании. Траст наемных рабочих имеет

форму либо пенсионного фонда, либо участия в прибылях. В первом случае

руководство компании вносит денежные средства в фонд, управляемый банком,

для покупки аннуитетов или выплат работникам при достижении ими пенсионного

возраста. Если работники вносят деньги в фонд, тогда его именуют пенсионным

трастом с участием. Высшие учебные заведения могут создавать институционный

траст и передавать его банку на доверительное управление. Кроме того,

группа лиц, проживающих в определенной местности ,имеет право учреждать в

банке траст (коммунальный траст) в пользу местной общины (сельской,

городской).Эти трасты создаются для таких целей, как поощрение научных

исследований, помощь учебным и благотворительным заведениям, помощь

больным, престарелым, улучшение условий труда и т.д.

Трастовые отделы банков не ограничиваются только сферой частных

корпораций; они управляют также государственными фондами на самых различных

условиях - от муниципалитета до города и округа.

Кроме того, для юридических лиц траст-отделы банков выполняют самые

разнообразные посреднические функции. Они выступают в качестве агента по

передаче права собственности на акции корпораций.

Наиболее перспективными для российской экономики являются услуги

инвестиционных организаций для частных пенсионных фондов, премиальных

фондов -так называемый финансовый траст. При этом различают:

- публичный траст, образующийся из пожертвований частных лиц на

благотворительные цели;

- пенсионный траст, учреждающийся для управления фондами компании, из

которых выплачиваются пенсии компаниям;

- дискретный траст - дающий право распоряжаться средствами учредителя с

целью получения выгоды, предоставившим траст лицам.

Другой широко распространенной формой трастовых отношений являются трасты

по недвижимости. Такие трасты организуются ,как правило, путем взаимных

вложений ,что дает возможность инвесторам получать преимущества в

налогообложении.

Основными видами трастов по недвижимости являются:

- акционерные, образующиеся в результате объединения высокодоходного

имущества и выпуска под него акций;

- залоговые, образующиеся как и акционерные, но получающие доход за счет

осуществления операций по покупке и продаже закладных и недвижимости;

- комбинированные, наиболее устойчивый вид трастовых отношений, т. к.

средства инвестируются как в недвижимость, так и в займы под залог.

Обычно подобные трасты предполагают установление минимального предела

вносимого имущества для его участников.

Значительна роль трастового отдела и как уполномоченного по ликвидации

имущества предприятия -банкрота. Трастовые фирмы могут выступать гарантом в

операциях по хранению и передаче ценностей от одного контрагента другому.

Большой процент выполняемых услуг занимают также операции, связанные с

управлением наследуемым имуществом.

Относительно широко распространена трастовая операция, связанная с

управлением отданным в управление активами. На 1-ом месте стоит кратко- и

среднесрочное кредитование (до 6 мес.) -прежде всего операций с

недвижимостью, это предельно сжатое по срокам строительство жилья. На 2-ом

месте - кредитование торговли. Для подстраховки единичные головные банки

нередко переводят торговле компании к себе на расчетно-кассовое

обслуживание и кредитуют в пределах 75% остатков на счетах.

По примеру западных банков внедряются некоторые трастовые услуги

,например, хранение ценностей в сейфах, депозитное обслуживание ценных

бумаг (от регистрации, расчетов по сделкам до выплаты дивидендов),

проведение собраний акционеров, финансовое консультирование, исследование

рынков и т.д. Это практически все операции, которыми могут воспользоваться

в настоящее время российские предприниматели.

46. Консультационные слуги банка, информационно-аналитические услуги

банка.

Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями

консультационной деятельности банков могут быть следующие:

- информационно посреднические услуги, которые предполагают подбор

учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных

операций, продавцов и покупателей, контрагантов иных типов сделок, подбор

кадров и т. п.;

- образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по

возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена

товароматериальными ценностями;

- информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие

анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления

научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений,

прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы

хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных

данных, проверку платежных документов, правильности установления цен,

экономический анализ контрактов;

- проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;

- информационно-справочные услуги: предоставление копий документов

(расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм,

наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных

сведений об уставных данных юридических лиц, включая не конфиденциальные

сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой

справочной информации, необходимой клиентам банка;

- консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения

хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации

и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на

предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового

консультирования и обучения;

- патентные услуги;

- рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-

технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.;

- услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе

по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

- услуги по внедрению бухгалтерского отчета, кассового и финансового

хозяйства предприятий и крепных организационных структур (концернов,

объединений и других), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в

соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения

по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с

вышестоящими органами клиентов;

- услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная

подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы

и других платежей);

- страхование кредитных и депозитных рисков, заложенных в кыргызских

и иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других

страховых операций:

- подготовка кадров для других коммерческих банков, создание

банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п.;

- другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на

осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском

законодательстве.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг,

повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим клиентам:

1) открытие и ведение срочных счетов;

2) открытие и ведение текущих счетов;

3) банковский вексель эмиссионного синдиката;

4) приобретение сберегательных сертификатов;

5) приобретение обыкновенных именных акций:

6) предоставление необходимой информации;

7) индивидуальное обслуживание клиентов.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра

банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные

банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых

ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную

базу.

Консультационные и иные не операционные услуги.

Не являются банковскими операциями, т.к. не включают в себя какие-либо

операции с денежными средствами.

Основные виды:

1) Информационное обслуживание или консультации по экономическим,

финансовым, правовым и иным вопросам;

2) Составление методических материалов и проектно-сметной документации по

заказу клиентов;

3) Сдача в аренду помещений и оборудования, в том числе сейфов. Доход по

этим услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления

материальных, интеллектуальных и информационных ресурсов банка в

пользование клиентам.

47. Понятие банковского менеджмента.

Банковский менеджмент в общем виде представляет собой управление

отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием,

анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением

финансами, управлением маркетинговой деятельностью, а также управлением

персоналом, осуществляющим банковские операции. Другими словами, банковский

менеджмент – это управление отношениями, связанными с формированием и

использованием денежных ресурсов, т.е. взаимоувязанная совокупность

финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской

сфере.

Разделение банковского менеджмента на финансовый менеджмент и

управление персоналом в КБ обусловлено структурой объекта, на который

направлены управляющие воздействия банковского менеджмента. Поэтому его

можно рассматривать как деятельность, связанную с внутрибанковским

регулированием и направленную в первую очередь на соблюдение требований и

нормативов, установленных органами государственного надзора (см. табл.).

Табл. Функции банковского менеджмента.

|Финансовый менеджмент |Управление персоналом |

|1. Управление активами и пассивами |1. Администрирование системы |

|2. Упр-е ликвидностью |организации и оплаты труда. |

|3. Упр-е собственным капиалом |2. Организация подбора и расстановки|

|4. Упр-е заемным капиталом |персонала. |

|5. Упр-е банковскими рисками |3. Организация системы подготовки |

|6. Упр-е кредитным портфелем |персонала. |

|7. Организация внутрибанковского | |

|контроля. | |

Банк - это организация, которая осуществляет управление капиталом:

собственным и заемным. Понятие «капитал» можно рассматривать с позиции

чего-либо основополагающего в развитии социально-экономических процессов.

Это определение капитала представляет собой отношения между людьми,

определяющие успех их общей деятельности в социально-экономических

процессах. Поэтому управление человеческим капиталом – это отношение к

человеку в процессе управления кредитной организацией, понимание роли

человека при достижении конечного результата или цели самой организации.

Для банка это может быть прибыль, ликвидность, устойчивость, имидж и другие

параметры, которые он выделяет в рамках своей миссии. Сфера

функционирования банковского менеджмента охватывает построение процессов по

рациональному управлению денежными потоками и использованию знаний и опыта

банковского персонала как необходимое условие эффективного менеджмента в

КБ. Поэтому процессы управления человеческим капиталом должны происходить в

неразрывной связи с управлением собственным и заемным капиталом,

обеспечивая его эффективное использование в интересах банка и его клиентов.

Основные задачи банковского менеджмента: банковская политика (постановка

главных задач, выделение основной цели существования банка; разработка

комплексных программ и проектов, обеспечивающих достижение основных целей

существования банка; разработка методологии управления деятельностью банка;

стратегия управления персоналом и т.д.); банковский маркетинг (установление

рынков банковских услуг, внедрение новых видов услуг, выбор конкретных

рынков и т.д.); создание банковских продуктов; формирование клиентской базы

банка, обслуживание клиентов, продажа услуг; экономика и финансы

(приращение капитала, управление прибылью и ликвидностью, обеспечение

стабильности развития банка, управление издержками банка и т.д.);

информационно-аналитическое обеспечение (создание инф.-аналитической

системы планирования и реализации финансовых операций); администрирование (

приведение организационной структуры банка, классификации и квалификации

персонала в соответствие с выбранной стратегией развития банка).

В свою очередь, банковский менеджмент – это практическая деятельность,

связанная с непосредственным управлением осуществления КБ-ком своих

функций. В этом аспекте банковский менеджмент выступает как система

разработки управляющих воздействий на объект управления: активные и

пассивные операции, расчетно-кассовые операции, исполнение нормативных

финансово-экономических показателей, внутрибанковский аудит и контроль и

т.д.

Система банковского менеджмента, направленная на разработку

управляющих воздействий, м.б. представлена следующим образом:

1. Программирование деятельности банка – формирование целевой программы

деятельности банка.

2. Планирование деятельности банка – разработка перечня количественных

(критических) параметров, которые должны соответствовать программным целям

кредитной организации. Критические параметры банка (размер собств.капитала,

структура активных и пассивных операций, мультипликативный эффект

собственного капитала банка и т.д.), которые должны изменяться на интервале

планирования деятельности.

3. Информационно-аналитическое обеспечение, основой которого являются

первичные документы, регистрирующие конкретную операцию или сделку с

клиентурой.

4. Экономика и финансы – обоснование заданных нормативных ограничений на

параметры деятельности банка и контроль за случайными факторами, которые

могут привести к отклонению от заданной целевой программы, а т.же оценка

степени выполнения программы банка.

5. Технология – разработка функционально-технологической документации, а

т.же связь ее с действующим регламентом банковских операций и услуг.

6. Маркетинг – выявление потребностей внешней среды и мониторинг ее

изменений.

7. Контрольно-административная деятельность, которая включает в себя

обслуживание процессов оперативного сопровождения управляющих воздействий.

8. Экспертиза и консультации – экспертиза, консультации и сопровождение

направлений, связанных с управляющими воздействиями внешней среды.

9. Обеспечение – материально-техническое и кадровое обеспечение.

10. «Паблик рилейшнс» - информационно-исследовательское обеспечение,

реклама и продвижение схемы «банковский продукт – клиент» на рынок.

47.

. Банковский менеджмент и его основные направления

Менеджмент - наука о наиболее рациональной организации и управлении; -

организация и управление коллективом. Основная цель: получение прибыли

путем применения системы управления.

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим

объектом, самоуправляющейся системой, состоящей из управляемой и

управляющей подсистем.

Управляющая - субъект управления, который на основе информации,

поступающей от внешних и внутренних подсистем, вырабатывает цель и подцели,

которые следует достичь, и осуществляет соответствующие воздействие на

управляемую подсистему.

Управляемая - объект управления, воспринимающий управляющее воздействие,

выполняющий работы и осуществляющий обратную связь.

"Управление банком" ( Банковский менеджмент", "Организационное

управление")- это деятельность, где объектом и субъектом управления

являются люди (соответствующие участники банка), а само управление

осуществляется путем целеполагающего воздействия одних на других и между

собой, а также путем информационного взаимодействия между ними.

К этому же процессу относится термин "

"Управление ресурсами" (активами, пассивами, капиталом, портфелем ценных

бумаг и т.п.) -процесс, в котором служащими определенных подразделений

банка производится непосредственное воздействие на те или иные ресурсы

путем осуществления соответствующих банковских операций или других

аналогичных действий, в результате которых происходит трансформация этих

ресурсов.

Основные направления банковского менеджмента:

1. Планирование банковской деятельности, в процессе которого

вырабатывается банковская политика, определяющая деятельность на

перспективу, стратегию, концепцию развития банка, которая включает в себя

кредитную, депозитную, инвестиционную и процентную политику.

Выработка стратегии - это воплощение целей на практике с учетом ресурсов

и прогнозов в перспективе на 3-5 лет:

- стратегическое планирование 3-5 лет

- перспективное до 3 лет

- текущее - ежедневное

Так как планирование процесс непрерывный, а не раз в 3-5 лет, то

необходима разбивка перспективного планирования на текущее.

Этими функциями управления занимаются в КБ отделы планирования или

специальные комитеты по управлению.

2. Управление активами - это пути и порядок размещения привлеченных

средств. Применительно к коммерческому банку - это распределение средств на

наличные деньги, инвестиции, ссуды и нематериальные активы.

Особое внимание при размещении средств уделяется инвестициям в ценные

бумаги и ссудным операциям, в частности составу портфеля ценных бумаг и

непогашенных ссуд.

На управление активами влияют следующие факторы:

1) активы должны размещаться в строгом соответствии с банковским

законодательством.

2) отношения между банками и их клиентами по ссудам и вкладам строятся на

основе доверия и помощи.

Подавляющая часть привлеченных банком средств подлежит оплате по

требованиям или с очень коротким сроком уведомления.

3 ) конфликт между ликвидностью и прибыльностью.

4) разные активы имеют разную степень риска и приносят разные прибыли.

3. Управления пассивами. Это деятельность, связанная с привлечением

средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей

комбинации источников средств для банка.

Также это действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12