Банковская система РФ

поскольку сложившаяся структура жестко лимитирует как личный

потребительский, так и инвестиционный спрос, будучи связана с неприемлемой

деформацией системы сбережений и их использования. Существенное значение в

этом аспекте имеет система бюджетного финансирования, ее роль в

перераспределении части чистого или конечного продукта. Очевидно, что

масштабы последнего не могут быть одинаковыми для различных стран и зависят

прежде всего от уровня социально-экономического развития, его конкретных

этапов и характера решаемых задач. Существенно важно, на каких принципах

строится бюджетный механизм, мобилизация его доходов и система их

распределения и использования. Или иначе - подчинен ли он интересам

общества в целом или отводит преимущественное значение групповым интересам

господствующих кругов большого бизнеса. Не менее важно также укрепление

системы государственного экономического регулирования и повышение уровня

его экономической и социальной эффективности. Это связано с тем, что на

деле произошло серьезное ослабление, а во многих случаях отказ государства

от выполнения этой его безальтернативной функции. Степень управляемости в

экономике серьезно понизилась, а там и тогда, где и когда режим осуществлял

разрозненные, нередко противоречивые акции в области экономического

регулирования, - эти последние были направлены не столько на создание

условий для устойчивого, сбалансированного роста, сколько имели в своей

основе прежде всего интересы отдельных олигархических групп. Факты

показывают, что в обстановке реформ одним из главных условий быстрого

обогащения явилась близость и связи соответствующих предпринимательских

кругов с госаппаратом, прежде всего с чиновниками его высших эшелонов.

Тотальная коррумпированность бюрократии превратилась в имманентную черту

экономического реформирования. Речь, следовательно, идет о соотношении

интересов частного бизнеса и общенациональных, общегосударственных

интересов. Для выхода из кризиса необходимо подчинить интересы частного

капитала общенациональным интересам, поскольку обратный вариант блокирует

такой выход. Как показала практика, прежде проводившаяся государственная

экономическая политика оказалась не в состоянии выполнить задачи, связанные

с реализацией программы реформ, с наименьшими экономическими издержками и

социальным ущербом. Более того, эта политика выступила в качестве одной из

главных причин, приведших к глубокому и затяжному кризису. При этом

пагубную роль сыграла и приверженность к монетаристской модели в

истолковании представителей Чикагской школы. Дело в том, что кризис,

вызванный рыночными механизмами, невозможно устранить только и

исключительно с помощью рыночных же методов регулирования. Как подтвердил и

мировой опыт, и многочисленные теоретические разработки, начиная с

кейнсианских подходов и кончая последними изысканиями экспертов

Международного валютного фонда и Мирового банка, - чем меньше объем

наличных ресурсов, тем большая ответственность ложится на государство, на

его органы экономического регулирования: именно они призваны обеспечить

рациональное, экономически и социально приемлемое распределение и

использование ограниченных ресурсов, поскольку выполнение этой задачи не по

силам чисто рыночным механизмам.

3. Перспективы развития и пути совершенствования банковской системы.

3.1. Положительные аспекты зарубежных банковских систем.

Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и

созрели давно. Рассмотрим на нескольких примерах, так ли это на самом деле

и какие ценные уроки можно извлечь из чужого опыта. Английская банковская

система в начале нашего века выглядела таким образом. БАНК АНГЛИИ —

центральный банк. ДЕПОЗИТНЫЕ БАНКИ (первый из них - The London &

Westminster bank — был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно

приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной

торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и

др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на

бирже. КРЕДИТНЫЕ И ТОРГОВЫЕ БАНКИ не принимали вкладов и занимались

практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также

выдавали экспортные кредиты. КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ — это были, ВО-ПЕРВЫХ,

вексельные маклеры, зани мавшиеся главным образом покупкой векселей и

перепродажей их банкам, ВО-ВТОРЫХ, фондовые маклеры, обеспечивавшие

посреднические услуги при заключении биржевых сделок. КЛИРИНГОВЫЕ ДОМА. В

последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно. Сейчас в

Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии

— клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри

страны. Клиринговые банки — это так называемые банки "большой четверки" —

National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они

получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых

соглашений о зачете взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к

числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных

услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный

круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою

концепцию развития деятельности и т.д.

2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных

финансово-кредитных операций.

3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских

заграничных банков.

4. Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается

около 450.

5. Консорциальные банки, в которых участвуют по крайней мере две стороны,

причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке.

После многочисленных слияний в конце 80-х годов в Великобритании

сформировалось девять учетных домов.

Необходимо отметить следующие качественные особенности английской

банковской системы. ВО-ПЕРВЫХ, Банк Англии кредитует коммерческие банки не

прямо, а через посредников — учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а

его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных

ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных. ВО-

ВТОРЫХ, в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие

и инвестиционные банки разделены (многие инвестиционные банки образовались

из "торговых банков"). Впрочем, такое разделение отнюдь не относится к

числу достоинств английской системы. В-ТРЕТЬИХ, в Англии деньги в уставный

капитал вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.

Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования

банковского дела в Великобритании. До принятия Банковского акта 1979 г. в

законодательных документах отсутствовало официальное определение термина

"банк". В общем плане согласно существовавшему подходу под банком

понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан,

предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними

денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим

клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами.

Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех

базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на

отношение к себе как к банку. В 1979 г. с принятием нового закона о банках

особое внимание было уделено определению термина "банк". Британское

законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под

банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка

Банком Англии. Закон предусматривал и исключение, когда организация могла

получить статус банка даже если она не отвечала всем вышеперечисленным

требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных (учетных) домах, которые

представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской

системы Англии. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию

организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с

ограниченными функциями. Речь шла о так называемых лицензированных

организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить

статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в

качестве ЛОПД. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка

различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у

многочисленных уже действующих банков. Новый Банковский акт 1987 г. не

отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил

некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы

Великобритании является Банк Англии — центральный банк страны, созданный

еще в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью.

В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С

принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус

центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с

правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом

страны соответствующего решения. В 1946 г. лейбористское правительство

осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3-

процентные облигации государственного займа по соотношению 1:4. Принятый в

том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом

давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с

министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от

коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с

целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит

правительству, сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень

банковской системы страны составляют клиринговые банки. Особенность

клиринговых банков заключается в том, что все они активно работают в

системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через

Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между

обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться

только через клиринговые банки. Неординарное положение занимает

Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861

г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу

НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. Особый

банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков —

Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ —

квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только

государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с

населением. Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых

банков, так называемых торговых банков (которые больше занимаются

посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем

или иным финансовым вопросам), дисконтных домов (имеющих привилегию

обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работающих с

привлеченными средствами коммерческих банков), а также организаций типа

ЛОПД (их называют фринджбанками) делают британскую банковскую систему во

многом уникальной и неповторимой.

Далее обратим наше внимание на Швейцарию. Как известно, Швейцария —

страна банков. На каждые 1,5 тыс. жителей приходится одна банковская

структура. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных

иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500

банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три

основные категории. К первой относятся три крупнейших банка: Union bank of

Switzerland, Swiss bank corporation и Swiss credit bank. Кантональные,

местные и сберегательные банки, относящиеся ко второй категории, в основном

работают с местными вкладчиками в своих регионах, специализируясь на

кредитовании и обычных банковских расчетах. Третья категория — так

называемые частные банки. Основной вид их деятельности — управление

инвестиционными портфелями. В кредитную систему Швейцарии органично входит

большое количество финансовых компаний. Они делятся на:

• компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и

которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского

законодательства;

• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские

операции. Такие компании подпадают под регулирование лишь части статей

упомянутого законодательства.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий

контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за

банками имеет З-ступенчатую структуру и осуществляется Федеральной

банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской

ассоциацией. Деятельность банков, ее регулирование и контроль проходят в

соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных

банках от 8 ноября 1934 г. Главное назначение закона — защита интересов

клиента. Банковская лицензия выдается Федеральной банковской комиссией

только в том случае, если банк отвечает всем требованиям указанного закона.

Исключения не допускаются. В случае, если обнаруживаются нарушения закона,

выданная лицензия может быть немедленно отозвана. В настоящее время

величина минимального оплаченного уставного капитала банка должна

составлять 2 млн. швейцарских франков, однако на практике для получения

лицензии требуется сумма в 20 млн. После второй мировой войны в Швейцарии

не было ни одного случая банкротства банка Еще одна черта, определяющая

высокий рейтинг швейцарских банков, — банковская секретность. Тайна вкладов

защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права.

Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии,

а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на

срок до 6 месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская

информация может быть открыта правительственным органам только в том

случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовном

преступлению. Уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не

считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не попадает

по швейцарском уголовному праву в разряд преступлений.

Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни

правительству, ни Национальному банку. Комитет осуществляет контроль за

соблюдением банками Закона о банковской деятельности, свода правил и

установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет

в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые

находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету

предоставлено право при назначении людей на руководящие банковские посты

высказывать свое мнение. В Швейцарии деятельности этого органа придают

большое значение. Решения комитета фактически являются обязательными.

После выхода Японии из второй мировой войны и начала перехода к

современному рынку банковская система страны несколько раз менялась,

приспосабливаясь к задачам развития экономики. В настоящее время в Японии

действует около 6200 коммерческих финансово-кредитных учреждений. Обычный

частный бизнес, каковым является банковское дело, возведен в Японии в ранг

первейшей государственной важности. За все послевоенные годы в Японии не

разорился ни один, даже самый маленький банк. И не потому, что японские

банкиры знают некую тайну успешного предпринимательства, а исключительно

благодаря заботе государства, которое немедленно разворачивает спасательные

операции в случае поступления от любого банка сигнала SOS. Но

исключительная забота о благополучии банков имеет и обратную сторону —

получить государственную лицензию на право осуществления банковских

операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране явно

не ощущается — Япония покрыта сетью кредитных учреждений. Главные элементы

банковской системы Японии — 11 действующих частных банков, которые здесь

называют "городскими", 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе

одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного

кредитования. Первые две категории являются самыми обычными банковскими

компаниями, отличающимися друг от друга только тем, что “городские банки”

обслуживают в основном крупный бизнес, крупнейшие корпорации страны.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии — 47 страховых компаний,

которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в

основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний.

Наличие компаний, специализирующихся исключительно на операциях с ценными

бумагами, — одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая

была построена по американскому образцу. В отличие практически от всех

других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия

между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу

операций друг друга. Особую роль в банковской системе играет Банк Японии,

который был учрежден в октябре 1882 г. как центральный банк страны. С

момента создания Банка единственное серьезное изменение его статуса

произошло в 1942 г., когда был создан управляющий орган — Совет по

политике. Совет по политике стал высшим органом для принятия решений.

Членами Совета являются: управляющий Банка, представители министерства

финансов, Агентства по экономическому планированию частного банковского

бизнеса и промышленности. Банк Японии, 55% уставного капитала которого

(примерно 1 млн. долл.) принадлежит правительству, а 45% — частным

компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом, т. е. правом выпуска

денежных знаков; устанавливает официальную учетную процентную ставку,

служит "банком банков" и банкиром правительства. Он формирует денежную

политику и обеспечивает средства для ее реализации, определяет потребности

в резервах для депозитных институтов, осуществляет контроль и надзор за

деятельностью банков и других кредитных институтов. Особая роль

центрального банка — Банка Японии — закреплена законодательно: ст. 2 Закона

о Банке Японии гласит, что его деятельность направлена исключительно на

достижение государственных целей. Банк Японии руководит банковской системой

страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11,

точнее — два банка и девять банковских корпораций. Следует также отметить

особый статус государственных спецбанков и государственных финансовых

корпораций. Спецбанки — Импортный банк Японии и Японский банк развития,

финансовые корпорации — Народная финансовая корпорация, Финансовая

корпорация малого бизнеса и др. В чем их предназначение? Государственные

финансовые компании отвечают за целевое и эффективное использование

государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных

проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса,

особых регионов страны. Фактически государственные функции выполняет и один

из крупнейших коммерческих банков страны — Банк Токио, поддерживающий

корреспондентские отношения с 2 тыс. банков в разных странах мира. На Банк

Токио в соответствии с японским законодательством возложено ведение

валютных операций. Коммерческие банки в Японии — так называемые "основные

банки" (городские, региональные и иностранные) — выполняют широкий круг

операций и услуг для своих клиентов В их числе: прием средств в депозиты

(вклады до востребования и срочные), предоставление кратко-, средне- и

долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям

федеральным и местным органам власти; финансовые и трастовые услуги,

электронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками и пр.

Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части акционерного

капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и могут быть

представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; могут

выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не

имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

Представление о кредитной системе Японии будет неполным, если не упомянуть

о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие

сбережения населения. В принципе этой же сферой деятельности занимаются и

гигантские "городские банки", местные и другие банки. Но японские сберкассы

при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют индивидуальным

клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более

выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить

сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы,

административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли аккумулировать

большие финансовые ресурсы.

Количество самостоятельных кредитных учреждений в Германии составляет

свыше 4000, в том числе: свыше 1000 средних и мелких банков с объемом

деятельности менее 100 млн. ДМ. Эти кредитные институты имеют почти 45000

филиалов и, таким образом, в Германии существует около 49000 кредитных

учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение

банка обслуживает в среднем около 1600 человек. Структура банковской

системы Германии имеет следующий вид: Дойче Бундесбанк (Центральный банк);

коммерческие банки (универсальные); сберегательные банки; кооперативные

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12