Страхование: теория и практика

Кроме того, случайная потребность характеризуется одной особенностью - она наступает внезапно и непредсказуемо, т.е. может возникнуть в тот момент, когда лицо еще не успело накопить достаточную сумму денег. Следовательно, при самостраховании существует вероятность того, что лицо не всегда будет готово к удовлетворению случайных потребностей за счет индивидуальных накоплений.

Указанные факторы свидетельствуют о малой эффективности и, самое важное, о возможной незащищенности лица от возникающих внезапных потребностей. Подобный способ страхования (самострахование) не исключает и не уменьшает риск, связанный со случайными потребностями, и потому не обеспечивает полноценное страхование, так как не имеет в виду четкой и организованной системы способов и приемов организации страхования.

Объективная необходимость в создании такой формы удовлетворения случайных потребностей, которая в полной мере обеспечит заинтересованных лиц, привела к разработке этой теории страхового договора.

Дело в том, что одной из существенных особенностей этой теории является принцип возмездности, который предусматривает участие в договоре второй стороны. Участие второй стороны в договоре - главная особенность страхования, в отличие от самострахования. Причем принцип возмездности сводится к тому, что на вторую сторону договора - страховщика возлагается обязанность по возмещению страхователю случайных убытков за счет страховых взносов.

Внесение страхователями страховых взносов в общий страховой фонд страховщика позволяет страхователям за незначительную плату требовать от страховщика выплаты ему обеспечения за счет денежного фонда, сформированного множеством страхователей.

Участие неограниченного круга страхователей в формировании специального страхового фонда для удовлетворения эвентуальной потребности каждого из них привело к появлению в страховой доктрине направления, сторонники которого считали, что целью страхования является удовлетворение случайных потребностей с помощью и на началах взаимности. Одним из ярких представителей данного направления являлся А. Манес, полагавший, что страхование представляет собой вид экономической предусмотрительности и в то же время является организацией, основанной на самопомощи, так как в страховании вклад каждого одновременно предназначается для покрытия могущих возникнуть требований со стороны всякого другого участвующего лица *(24).

Однако принцип взаимности является не основным, а побочным признаком страхования. Прямой и непосредственной целью страхования является удовлетворение эвентуальных (случайных) потребностей. Признаки же возмездности и взаимности являются "технической стороной" страхования - с их помощью реализуется указанная цель и назначение страхования.

Сторонники теории страхового договора при определении понятия страхования кроме признака возмездности выделяли еще два существенных признака. Один них - целевое назначение страхования, которое заключается в покрытии убытков, а второй - свойство убытков, которые должны возникнуть случайно. В принципе, оба признака, характеризующих страхование как средство борьбы со случайными убытками, есть не что иное, как зеркальное отражение эвентуальной потребности, на основании чего можно сделать вывод, что страхование призвано покрывать убытки.

Однако у сторонников теории предотвращения убытков имелись оппоненты, отрицавшие наличие убытков в страховании лица, так как при этом страховании причиняется вред жизни или здоровью застрахованного, что сопровождается дополнительными расходами, связанными с лечением, а у наследников или родственников погибшего застрахованного лица - с расходами на погребение. При этом оппоненты считали, что указанные расходы нельзя относить к убыткам, ибо у застрахованного лица не происходит утраты или повреждения ранее существовавших имущественных благ. Соответственно, у него не возникает прямого ущерба. Подобными рассуждениями сторонники данной позиции пытались разделить страхование на два самостоятельных института - страхование имущества и страхование лица, имея в виду, что при страховании лица наступает не прямой, а косвенный вред.

Наряду с указанной точкой зрения в страховой доктрине имелась и другая, сторонники которой пытались объединить страхование имущества и страхование лица, полагая, что конечной целью страхования является возмещение вреда. Это были представители теории возмещения вреда, считавшие, что основная цель и назначение страхования - это возмещение вреда, причем не имеет значения, какого - имущественного или вреда здоровью.

Точки зрения различных теоретических школ и направлений легли в основу единой страховой доктрины, определившей сущность страхования, его цели и задачи. При этом учтены экономические, юридические, социальные и, в некотором роде, публичные особенности и признаки, присущие страхованию.

С экономической точки зрения при определении страхования существенными признаками, с помощью которых достигается возможность удовлетворения эвентуальных потребностей страхователей, являются взаимность, позволяющая объединить взносы всех страхователей в один страховой централизованный фонд, и принцип перераспределения этого фонда.

С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель *(25).

Все рассмотренные признаки прошли испытание временем, тем самым подтвердив свою значимость в страховании и определив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Последнее подтверждается легальным определением страхования, данным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) *(26). В ст. 2 названного закона страхование определено как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика. Подробный анализ и характеристика всех элементов и признаков страхования, указанных в названной норме Закона о страховом деле, будут даны в последующих главах и разделах настоящей книги.

В предыдущей главе отмечалось, что предпосылкой к созданию института страхования послужила необходимость в удовлетворении денежно-материальных потребностей людей, явившихся следствием случайных опасностей.

Финансовый институт - денежный фонд, который в полной мере отражает сущность страхования, содержит две категории - экономическую и юридическую. Каждая из этих категорий обладает самостоятельными признаками, обеспечивающими реализацию целей и задач страхования как института общественных отношений.

Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определенное стоимостное выражение. Поскольку цель страхования - возмещение причиненного ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объемов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчетов и экономических обоснований.

Современное российское страхование включает в себя следующие элементы, в целом составляющие экономическое содержание страхования и предусмотренные нормами действующего законодательства:

- страховой риск (его вероятностный характер);

- страховая сумма;

- страховая стоимость;

- страховые премии (взносы);

- страховая выплата;

- страховой фонд;

- страховые резервы.

Так, в частности, понятие страхового риска и его вероятностного признака дано в ст. 9 Закона о страховом деле. Такие экономические категории, как страховая сумма, страховая стоимость и страховая выплата определяются ст. 942, 947-951 части второй Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) и ст. 10 Закона о страховом деле.

Определение страховой премии (взносов), страхового тарифа дается в ст. 954 ГК РФ, а также в ст. 11 Закона о страховом деле. Порядок формирования, использования и размещения страховых резервов установлен ст. 2 Закона о страховом деле, но в основном данный порядок регулируется ведомственными нормативными актами, в частности Приказом Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов" *(27).

Применительно к юридическому содержанию страхования следует выделить следующие признаки:

- страховой интерес;

- договор страхования;

- цель страхования - удовлетворение случайной и возможной потребности;

- случайный признак страхования;

- возмездность страхования;

- срочность периода страхования;

- предел ответственности страховщика.

Понятие и определение страхового интереса как таковое в действующем российском законодательстве отсутствует. Тем не менее в некоторых нормах законодательных актов указывается на необходимость наличия страхового интереса в страховой сделке. Так, в частности, в ст. 928-930, 942 ГК РФ, а также в ст. 2-4 Закона о страховом деле определяется правовой режим страхового интереса, необходимость применения которого в страховании презюмируется указанными выше нормами законов.

Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования, которая определяется ст. 929, 931-934 ГК РФ и ст. 1-3 Закона о страховом деле. В частности, в соответствии со ст. 3 Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 ГК РФ. В частности, данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

О случайности страхования в ее юридическом значении свидетельствует определение страхового случая, данное в п. 2 ст. 9 Закона о страховом деле, а также в ст. 942 ГК РФ. Согласно данной нормы ГК РФ страховой случай определен как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. При этом характер события должен быть, в обязательном порядке согласован сторонами.

Что касается таких признаков страхования, как период страхования и предел ответственности страховщика, то данные признаки страхования также являются существенными условиями страховой сделки, которые должны быть предметом договоренности сторон, что прямо предусмотрено ст. 942 ГК РФ.

Вопросы соотношения экономической и юридической сущности страхования всегда были предметом пристального внимания практиков и теоретиков страхового дела, высказывавших и высказывающих различные точки зрения по данной теме.

Представители экономической школы, занимающиеся исследованием страхования, раскрывая и освещая вопросы организации и ведения страхового дела, отмечают и выделяют в страховании в основном его экономическую сущность. При этом экономисты рассматривают страхование как финансовый институт, с помощью которого осуществляются аккумуляция денежных средств страхователей и их дальнейшее перераспределение.

При формирования денежного фонда используются методы определения вероятности наступления страхового случая. Данные расчеты осуществляются по принципу эквивалентности, т.е. совокупность страховых сумм (денежные обязательства, принимаемые на себя страховщиком) не должна превышать общий размер сформированного резервного фонда.

Придерживаясь данной точки зрения, многие исследователи страховой отрасли поддерживают теорию перераспределения убытка. Так, в частности, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов отмечают, что страхование с экономической точки зрения представляет собой механизм распределения убытков одного лица между множеством других лиц за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества лиц *(28). Подобной точки зрения придерживался и В.К. Райхер, который отмечал, что источником возмещения убытков от реализации застрахованных опасностей служит страховой фонд, образованный в децентрализованном порядке за счет мелких взносов множества лиц, но в дальнейшем становящийся централизованным фондом, управляемым страховой организацией *(29). Сторонником В.К. Райхера был и В.В. Шахов, полагавший, что "объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты: В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты" *(30).

Изложенные взгляды в полной мере отражают экономическую сущность и содержание страхования. Однако, как вполне справедливо отмечает Т.С. Мартьянова, экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации - трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе *(31).

Кроме экономической составляющей страхование обладает определенной формой - "правовой оболочкой", с помощью которой выражается направленность воли участников страховой сделки на установление, исполнение и прекращение определенных правоотношений по поводу перераспределения указанных фондов. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование - это прежде всего правоотношение *(32). В свою очередь, страховое правоотношение возникает и устанавливается путем заключения определенного гражданско-правового договора, что является методом регулирования страховых отношений. При этом основная цель страхового правоотношения - это защита имущественных интересов граждан и юридических лиц от возможных и вероятных в будущем убытков. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений.

Взаимосвязь между экономической и юридической сущностью страхования охарактеризовал Л.Ю. Рейтман, отмечая, что для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструкций и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридической взаимосвязи между последними нет. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Другими словами, экономические страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму *(33).

Рассматривая правовую сущность страхования, следует отметить, что страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общеправовых обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся элементах, составляющих внутреннюю, структуру страхования. Именно поэтому В.С. Белых и И.В. Кривошеев, полагая, что теория и практика выработали для страхового правоотношения такие понятия, как "страховой интерес", "страховой случай", "страховой риск", "страховая выплата", "страховой взнос" и т.д., вполне обоснованно относят эти элементы к особенностям страховых правоотношений *(34).

Указанные элементы нашли отражение в законе. Так, в частности, в ст. 2 Закона о страховом деле определено, что предметом страховых отношений является защита интересов граждан и юридических лиц. В других статья определены такие особенности страховой сделки, как объект страхования, страховой случай, страховой риск, страховое событие, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, правовое положение участников страховых правоотношений (страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных лиц и страховщиков) и пр. Названные особенности, присущие страхованию, предусмотрены также положениями гл. 48 ГК РФ.

Правовую сущность страхования отличает то, что страховые правоотношения устанавливаются обычно на основании договора, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Поэтому огромное значение для взаимоотношений между участниками страхования имеют условия заключаемого ими договора, а значит, положения договора должны быть тщательно изучены до его подписания. Так вполне обоснованно полагают Ю.А. Слептухов и Е.Ф. Дюжиков *(35).

Перечисленные особенности позволяют рассматривать страхование как самостоятельную отрасль права, сформировавшуюся и нашедшую свое практическое применение. Данное суждение раскрыла профессор К.Е. Турбина, отмечая, что основу страхового права в условиях рыночной экономики составляют законодательство о страховом договоре, государственном страховом надзоре за деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, а также национальное и международное законодательство, регулирующее взаимоотношения между национальным и международным страховыми рынками и национальными и зарубежными субъектами страхового рынка. Страховое право, будучи комплексной отраслью права, использует методы регулирования страховых правоотношений и нормы, присущие основным отраслям права - гражданского, административного, государственного, финансового и международного *(36).

В.П. Крюков писал, что, приступая к определению юридической природы страхового договора, предварительно следует иметь в виду, что его юридическая сущность остается точно не определенной, поэтому данный вопрос служит предметом научных споров. Сложность заключается в том, что страховой договор не вписывается в нормы существующих гражданских правовых сделок; он похож одновременно на договор купли-продажи, поручительства, поставки, займа и т.д. Однако это тождественность лишь внешней стороны, по существу же страховой договор вполне самобытен и самостоятелен *(37).

Применение сравнительного метода для обоснования отличия договора страхования от смежных договоров в данном случае является наиболее целесообразным способом индивидуализации его правовой сущности. С целью выделить существенные различия страховых правоотношений от смежных институтов гражданского права, рассмотрим наиболее обоснованные и заслуживающие внимания суждения.

Издавна для исследования индивидуальных особенностей правовой и экономической сущности страхования применялся метод сравнительного анализа для разграничения страхования с такими сделками, как игра, пари, лотерея. В частности, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что сходство с игрой замечается в том, что при страховании сторонам неизвестно, выиграет ли каждая из них или проиграет. Все зависит от случайного события. Однако в действительности сходство чрезвычайно поверхностно. Одна сторона во всяком случае ничего не выигрывает: страхователь проигрывает премию безусловно и заведомо, в лучшем случае он получит только возмещение понесенного вреда, но не прибыль. В игре выигрыш или проигрыш зависит от случая, совершенно безразличного к сторонам, тогда как при страховании случай угрожает интересам одной из сторон до застрахования *(38). В игре наступление события является в большей или меньшей степени делом сторон, в то время как для пари наступление какого-нибудь неизвестного события не зависит ни в какой степени от воли сторон, считает В.И. Серебровский, развивая рассуждения Г.Ф. Шершеневича. Рассматривая пари как договор, В.И. Серебровский считает, что по данному договору двое или несколько лиц обязываются по отношению друг к другу платой известной денежной суммы или выдачей определенного объекта, в то время как для страхования размер денежной компенсации или объем повреждения застрахованного имущества заранее не известен. В этом отличие страхования от пари *(39).

Сходство страхования с лотереей сводится к тому, что лотерея, так же как и страхование, основана на идее распределения. Выигрыш, выпадающий на долю некоторых счастливцев, образуется за счет массы взносов, делаемых покупателями билетов. Но при лотерее получивший выигрышный билет получает прибыль за счет других, тогда как в страховании за счет других делается лишь возмещение убытков, понесенных от несчастного случая. Ясно, что страхование не может иметь такое разжигающее страсть влияние, какое присуще лотерее, замечает Г.Ф. Шершеневич, проводя различие между лотереей и страхованием. При страховании страхователь получает от страховщика страховое вознаграждение из того фонда, который страховщик составляет, получая от страхователей страховые премии *(40).

Представляется, что именно указанные воззрения классиков нашли развитие в современном законодательстве. В частности, в ст. 928 гл. 48, посвященной страхованию, определено, что не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, так как страхование призвано покрывать или компенсировать убытки, но не служить средством для извлечения случайной прибыли за счет безвозмездного сбора денежных средств от других лиц.

Помимо игры, лотереи и пари внешним сходством со страхованием обладают такие сделки, как поручительство, заем, банковский вклад (сбережение), хранение. Единственным признаком, свидетельствующим о внешней схожести указанных сделок со страхованием, является их экономическое содержание, заключающееся в компенсационном характере. Однако во всем остальном названные договоры существенно отличаются от страхования.

Предметом поручительства является обязательство поручителя перед кредитором, которое возникает лишь в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручителем обязательства (ст. 363 ГК РФ). В страховых правоотношениях обязательство по возмещению ущерба страхователю возникает у страховщика лишь при наступлении страховых случаев, определенных договором страхования, наступление которых находится вне контроля и воленаправленности страхователя. При поручительстве неисполнение обязательства должника перед кредитором (бенефициаром) напрямую зависит от воли и действий должника. Кроме данного обстоятельства М.И. Брагинский выделяет еще одну отличительную черту, отмечая, что при поручительстве речь всегда идет об одном и том же - неисполнении или ненадлежащим исполнении должником основного обязательства, в то время как в страховании набор страховых случаев многообразен. Обязательство поручителя является субсидиарным, а страховщика - основным *(41).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45