Диплом: Межбанковские расчеты в России

форме(по системе клиент банк) и бумажном виде . Прием по первым 5-ти группам

очередности осуществляется до 1100 ( в соответствии с письмом ЦБ РФ

№16-2-1-7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330 . Платежи, поступившие

после указанного срока, проводятся на следующий день или по другим каналам .

1130 Начало обработки платежных документов:

к этому времени должны быть переданы все платежные документы по первым 5-ти

группам очередности, выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на

основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 5-ти

группам очередности

1130 - 1400 Из РЦИ приходит подтверждение о приеме и обработке платежных

документов по группам очередности, передача платежных документов по 6-ой группе

очередности, выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на

основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 6-ой

группе очередности

1430 Получение из РЦИ сводного платежного поручения с приложением списка

проведенных платежных документов.

1600 Прем информации о платежах на нас от других кредитных организаций.

После этого средства переводятся на счета невыясненных сумм до прихода

бумажных приложений с банков плательщиков (этот порядок регламентирует

положение о проведении операций по сч. 871), хотя в нашем банке поступления

проводятся сразу по счетам клиентов. В случае непоступления приложения в банк

делается проводка сторно с счета клиента, а сумма относится на счет

невыясненных сумм.

На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных

документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по

счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету, где

отражен весь расход и поступление средств за прошлый день.

За каждый платеж Банк платит комиссию РЦИ в размере 540 рублей. Согласно

таблицы №3 за 1 месяц Банк платит комиссию в размере:

Сумма комиссии = кол.платежей * 540= 881*540= 475 740 рублей

Расходы по доставке бумажных приложений= 200 000 рублей

Итого ежемесячные расходы по платежам= 675 740 рублей

Расходы по приему - передачи информации в РЦИ Банк не несет, также

отсутствует абонементная плата.

В ближайшее время РЦИ планирует запустить в Иркутском регионе систему

электронных платежей через сч. 872. Основное отличие специфики работы по сч.

872 заключается в том, что не надо будет доставлять до банка получателя средств

бумажные приложения.

Работа по сч.872 , вследствие отсутствия бумажных приложений,:

· позволит убрать статью Расходы по доставке бумажных приложений

· позволит проводить платежи далеко удаленным кредитным

организациям(например г.Иркутск и г.Тайшет - расстояние более 500 км, письмо

идет 3 дня)

В перспективе данная система электронных платежей полностью заменит платежи

с помощью почтовых и телеграфных авизо между кредитными организациями в

Иркутской области и возможно выйдет на межрегиональный уровень.

Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

Участниками расчетов через РКЦ, являются кредитные организации России,

заключившие договор о корреспондентских отношениях с Банком России. Перевод и

поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета №

700161010. Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются)

в(из) РКЦ в бумажном виде.

График работы:

С 900 начинается прием платежных документов от клиентов в электронной

форме(по системе клиент банк) и бумажном виде. Прием по первым 5-ти группам

очередности осуществляется до 1100 ( в соответствии с письмом ЦБ РФ

№16-2-1-7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330 . Платежи, поступившие

после указанного срока, проводятся на следующий день или по другим каналам

платежей, хотя иногда РКЦ соглашается провести документы в более поздние сроки.

1100 Начало обработки платежных документов:

Подобранные для отправки через РКЦ документы проверяются на правильность

заполнения реквизитов и группируются в пакеты по коду очередности. К каждому

пакету составляется реестр документов и подсчитывается итог. К 1130 времени

должно быть выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на

основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 5-ти

группам очередности.

1200 Платежные документы отвозятся в РКЦ, выполняется бронирование средств

под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме

через РКЦ по первым 6-ой группе очередности

900 (следующий день) Получение из РКЦ сводного платежного поручения с

приложением списка проведенных платежных документов. Получение реестра и

приложений платежей на нас от других кредитных организаций.

На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных

документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по

счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету, где

отражен весь расход и поступление средств за прошлый день.

Тарифы оплаты расходов Банка России

1. Оплата за передачу телеграфных и почтовых сообщений, связанных с

операциями по кор. сч., без учета НДС.

Переводн. банк. обыкновенный за слово - 2575 руб.

Переводн. банк. срочн. за слово - 5972 руб.

Телеграфный сбор - 4134 руб.

Слово обыкновенной т-ммы -

1378 руб.

Слово срочной т-ммы

- 4134 руб.

Уведомление обыкн. т-ммой -

19906 руб.

Уведомление срочной т-ммой - 59717 руб.

Почтой заказное

- 7962 руб.

2. Оплата пересылки документов "Корреспондента" при расчетах по инкассо:

пересылка одного документа - 12798 руб.

В среднем стоимость платежного поручения, отправленного телеграфным

авизованием - 190 000 рублей, время прохождения платежа 3 суток.

Почтовым авизованием - 7 962 рублей, время доставки до получателя зависит

от его место расположения (пример Москва - 6-7 суток)

Ежемесячные расходы по телеграфным платежам =

Всего ежемесячные расходы по платежам через РКЦ = 7 158 480 руб.

Данный расчет не претендует на анализ себестоимости платежей через РКЦ, так

как он не учитывает множество фактов(неявных расходов, пример транспортные

расходы на поездку в РКЦ и т.д.).

Хотелось бы выразить сожаление по поводу того, что РКЦ Усолье-Сибирское не

работает с банками города по приему(отправке) документов в электронном виде.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск

.

Между Банком и АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" подписан договор на техническое

обслуживание клиринговых расчетов между филиалами АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК", в

соответствии с которым открыт данный корреспондентский счет.

Основная функция корреспондентского счета открытого в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" - осуществление

платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы АКБ

"ВОСТСИБКОМБАНК" не имеют корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские

платежи филиалов осуществляются по кор. счетам открытым в головном АКБ

"ВОСТСИБКОМБАНК". В филиальную сеть по Иркутской области входит более 30

кредитных учреждений.

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского

счета № 167202. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что

платежи по корреспондентскому счету осуществляются "день в день". Платежные

документы, выписки по счету отправляются(принимаются) в(из) АКБ

"ВОСТСИБКОМБАНК" в электронном виде в одно-сеансовом варианте . Бумажные

приложения в банк - получатель платежа не доставляются.

С 900 до 1330 осуществляется прием и формирование платежных

документов по кор. счету.

До 1400 осуществляется передача платежных документов в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК".

В 1630 Банк получает выписку о поступивших на него документов.

В течении дня осуществляются следующие проводки по банку:

На начало дня сальдо счета 167202 равно 0

Д Счет клиента плательщика - К 167202 - Списание денежных средств с счета

клиента Банка

Д 167202 - Д Счет клиента получателя - Зачисление денежных средств на

счет клиента Банка

На конец дня выводится сальдо по счету 167202 и разница списывается на

счет 904. Если сальдо 167202 кредитовое, то на следующий день осуществляется

электронный платеж(сч.871) на АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в размере сальдо счета

167202. При дебетовом сальдо счета 167202 АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" осуществляет

платеж в нашу сторону. Фактически при возникновении сальдо по счету 167202

осуществляется однодневное кредитование в размере сальдо счета.

Стоимость одного платежного документа определена АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в

размере 2000 рублей.

Ежемесячные расходы по платежам от нас =

= кол-во платежей * 2 000 руб. = 73 * 2 000 = 146 000 рублей

Всего ежемесячные расходы по платежам через сч.167202 = 396000 руб.

Расходы по платежам которые урегулирую сальдо счета не включены.

Расходы по приему - передачи информации в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" Банк не

несет, также отсутствует абонементная плата.

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основные функции счета 167105 "корреспондентский счет "НОСТРО"

открытого в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" это:

· проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ"

· проведение операций с ценными бумагами

· операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно

На счете 80001 хранятся денежные средства в иностранной валюте. По

счету выполняются основные операции:

· осуществление банковских переводов в валюте

· конверсионные операции

· выдача средств наличными

Передача распоряжений по операциям со счетами, а также получение выписок по

счетам осуществляется по сети SPRINT в формате SWIFT, в

закодированном виде. Пополнение рублевого кор.счета осуществляется платежами по

сч. 871.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1.Ведение счета

бесплатно

2.Начисление процентов на кредитовый остаток 5% годовых на

сумму свыше

500,0 млн.руб.

3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3,1% годовых на

в иностранной валюте

сумму свыше

100,0 тыс.д.США

4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно

клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

(возмещение телекоммуникационных расходов) 20 долл. США

Переводы в иностранной валюте

1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно

бенефициаров

2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3.Переводы в пользу клиентов других банков 0,2%

min 5 долл.США

max 200 долл.

4.Измененение условий, аннуляция перевода 40 долл.США

5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно

административных органов, а также в пользу

благотворительных фондов

6.Выдача клиенту дубликата платежного по-

ручения Внешторгбанка по письменному запросу 1 долл.США

Выдача иностранной валюты наличными с 0,5%

корреспондентского счета

Таблица №4

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

Наименование операции	Сумма сделок за день, млн.руб.	Комиссионное вознаграждение %
Покупка на аукционе	до 500 включительно	0,3
	свыше 500 по 1000	0,1
	свыше 1000 по 5000	0,05
	свыше 5000 по 20000	0,025
	свыше 20000	0,01
Покупка/продажа на вторичных торгах	до 1000 включительно	0,08
	выше 5000 по 20000	0,05
	свыше 20000	0,01
Погашение ГКО	без ограничений	0

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в

Основные функции счета в Автобанке аналогичны кор.счету открытому в ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основное отличие состоит в пополнении счета- это телеграфное

авизование и тарифам по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям с

ценными бумагами.

Работа по счету осуществляется по сети SPRINT, отправляемые и

получаемые документы шифруются и подписываются электронной подписью.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1.Ведение счета

бесплатно

2.Начисление процентов на кредитовый остаток 10% годовых

по Российским рублям

3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3% годовых на

в иностранной валюте

сумму свыше

200,0 тыс.д.США

4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно

клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

Переводы в иностранной валюте

1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно

бенефициаров

2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3.Переводы в пользу клиентов других банков 10 долл.США

5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно

административных органов, а также в пользу

благотворительных фондов

Выдача иностранной валюты наличными с 0,2%

корреспондентского счета

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

Объем сделок за предыдущий квартал до 5млрд. - 0,065%

Объем сделок за предыдущий квартал до 10млрд. - 0,055%

Объем сделок за предыдущий квартал до 30млрд. - 0,045%

При погашении ГКО и ОФЗ-ПК комиссия не взимается, открытие и ведение

счета-депо - бесплатно.

Тарифы Автобанка, особенно, по операциям с ценными бумагами и по ведению

кор.счетов благоприятнее тарифов ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК".

3.3.Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов

Как уже отмечалось выше в работе по межбанковским платежам выделяют два

критерия : срок прохождения платежа и себестоимость, манипулируя этими

критериями менеджер банка строит схемы прохождения собственных и клиентских

платежей.

В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ

ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать поток

платежей на регионы(города) и кор.счет банка открытый в РКЦ, и относительно

этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем сейчас:

Согласно Приложения №1 составим таблицу №5

Таблица №5

с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли

Направление платежа	Кол-во платежей	Сумма (рублей)	Процент (%)
Платежи на Иркутскую обл. :
Города Иркутск,Ангарск, Усолье-Сибирское	3703	52 254 863 049	66,9
Другие города области	13	483 987 288	0,6
Платежи в г.Москва	96	6 670 849 488	8,5
Платежи в г.Омск	20	7 282 524 000	9,3
Другие города России	161	17 971 883 280	14,7
Итого	3993	78 110 107 105	100

По Приложению №2 составим таблицу №6. Приложение №2 составлено за период с

01.03.97г по 30.04.97г., будем считать , что два месяца достаточно длительный

срок и для простоты анализа приведем данные Приложение №2 к периоду в четыре

месяца простым умножением на число два.

Таблица №6

за 4 месяца (телеграфом, почтой)

Платеж от кредитной организации в:	Кол-во платежей	Сумма (рублей)	Процент (%)
Платежи с Иркутской обл.:
Города Иркутск, Ангарск, Усолье-Сибирское(сч.871 не вкл.)	180	2 990 435 884	11,0
Другие города области	52	558 854 270	2,1
Город Москва	38	9 259 844 324	34,0
Улан -Удэ	88	3 362 595 422	12,3
Чита	52	3 733 018 398	13,7
Другие города России	188	7 325 137 965	26,9
Итого	558	27 230 996 154	100

Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:

· платежи внутри Иркутской области

· платежи на Москву и обратно

· односторонние платежи в Омск

· односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы

· двухсторонние платежи в другие регионы

Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области,

которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения "день а

день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым и

телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской области,

неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем банке

электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных документов

до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке платежных

документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование практически

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8