: Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже

кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И,

наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема

данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в

режиме реального времени.

2.1. Требования к корпоративной сети банка

Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка:

· Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему

все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьюте­ры и

локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны,

факсы, офис­ные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.

· В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы

защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при

ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.

· Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями

разного уров­ня (как с городскими отделениями, так и с иногородними

филиалами).

· В связи с современными тенденциями развития банковских услуг

(например, обслуживание по телефону, круглосуточ­ный доступ к банкоматам и

он-лайновым терминалам, разви­тие сетей быстродействующих платежных

терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акция­ми клиентов)

появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных

решениях. Существенную роль приобретает организация опе­ративного, надежного

и безопасного доступа удаленно­го клиента к современным банковским услугам.

2.2. Архитектура корпоративной сети банка

Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить,

что наиболее распространенной в европейских странах и актуаль­ной на сегодня

для российских банков является то­пология "звезда", простая или

многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональ­ными

отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

· Прежде всего, самой структурой бан­ковских организаций. (Наличием

региональных отделений и большим объемом передавае­мой между ними

информации.)

· Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что

обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не

используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы

высокоскоростные и надежные линии связи.

· В странах Восточной Европы и СНГ в пользу при­менения топологии

"звезда" действует дополнитель­ный фактор — недостаточно развитая

инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении

банком большого числа каналов связи. В этих условиях особенно важным

становится внедре­ние экономичных решений, существующих на миро­вом рынке, а

иногда и специально доработанных для соответствия условиям развивающихся

стран.

В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы

друг с другом напрямую, приобретает акту­альность топология "каждый с

каждым". По своей су­ти эта топология отличается повышенной надежнос­тью и

отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные

смешанные вари­анты топологий, как в случае "децентрализованного главного

офиса", когда различные отделы централь­ного офиса банка — расчетный,

кредитный, аналити­ческий, технический или любой другой — находятся в разных

зданиях.

В некоторых европейских странах существуют об­щенациональные конфигурации,

когда корпоратив­ные сети отдельных банков образуют "суперзвезду" с

межбанковским расчетным центром в качестве верши­ны телекоммуникационной

банковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системы

межбанковских взаиморасчетов и будет рассмотрен ниже.

2.3. Использование интегрированной передачи данных

Рассмотрим вкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно

ориентированной на европейский рынок.

Основная современная тенденция развития банков­ских сетей в Европе, как и

корпоративных сетей вооб­ще, - переход к интегрированной передаче данных и речи

(по экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 7

2% от общего — против 22% в 1989 г.). Данные, го­лос (телефонные разговоры),

факсы и видео­информация передаются по одному и тому же каналу, что

обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку.

Здесь важную роль играют сети АТМ.

Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интег­рированной

передачи и последующего демультиплек­сирования отдельных информационных

потоков. Раз­личные классы мультиплексоров позволяют интегри­ровать

информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких

удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6

Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение

дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повыша­ющих

эффективность использования полосы пропус­кания канала связи. Мультиплексоры

с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере

дневного и ночного трафика (больше кана­лов голоса — днем, а каналов данных —

ночью). Адап­тивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под

передачу данных, если речевой трафик от­сутствует, Механизм динамичного

разделения полосы пропускания по каналам повышает эффективность путем

отслеживания состояния каналов: полоса про­пускания распределяется по

"активным" каналам по мере необходимости. Далее, благодаря специальной

технологии silence suppression, во время пауз в теле­фонных разговорах

передаются другие потоки дан­ных, голос, факсы и трафик LAN.

В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная

экономия в использовании самого дорого­стоящего ресурса сети — каналов связи.

Дополнительные выгоды дает одновременное с ин­теграцией уплотнение

информации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современных

техноло­гий компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализо­ванная в

мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без

потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных

разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

Применение интегрированной передачи инфор­мационных потоков позволяет

обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информацион­ных услуг при

оправданных расходах на их поддер­жание. Кроме того, телефонные разговоры

между региональными отделениями превращаются во вну­трифирменные, что

обеспечивает лучший контроль и безопасность.

2.4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей

Факторы, влия­ющие на выбор технологии передачи информации, носят

экономический, географический и политический характер и связаны, в первую

очередь, с политикой национальных телекоммуника­ционных компаний. Например, в

Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладыва­ли

средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием

этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому

рынку Испании и Пор­тугалии банковские сети (например, Banco de Espana,

Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии,

Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и многие другие в

Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепенным

переходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример — развитие

корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт несколь­ких

украинских банков (Национального Банка Укра­ины, ПромИнвестБанка, Банка

"Украина", УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети пока построены

на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самое ближайшее

время предпо­лагается модернизация банковских телекоммуника­ционных систем

путем перехода к спутниковым част­ным каналам связи, на базе технологии Frame

Relay с интегрированной передачей речи и данных. Характерная особенность

банковских коммуникаций на Украине — широкое использование стандарта Х.400

для электронной системы межбанковских пла­тежей с электронной подписью и

шифрованием элек­тронного документа.

В общем случае корпоративная сеть может быть по­строена на самых различных

каналах связи — от выде­ленных линий (аналогових и цифровых) до

коммути­руемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных,

спутниковых, радио и микроволно­вых каналах, и на основе разнообразных

протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.

Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможности

различных телекоммуникационных технологий.

Важная особенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand ("полоса

частот по требованию"), предоставление и оплата не­обходимой полосы пропускания

канала связи по мере потребности — это актуально в часы резкого возрастания

трафика в сети, например, перед закрытием операци­онного дня. Другое приложение

технологии ISDN — технология Connection-on-Demand ("связь по требованию"),

применимая для связи с совсем небольшими отделе­ниями или удаленными

абонентами (например в системах банк-клиент) и удобная в условиях

малоинтенсивно­го и эпизодического трафика по каналу связи. Органи­зация "связи

по требованию" возможна и на коммути­руемых модемных линиях — при более низких

скоро­стях.

Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще

всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою

актуальность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые

терминалы зачастую выпус­каются со встроенными портами Х.25. Кроме того

использование этого типа сетей актуально в российских условиях.

Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и

возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того,

протокол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномер­ный по времени

(bursty) трафик.

Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной

сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего

пользования.

Еще больше преимуществ у концепции нало­женных сетей. Определенным образом

сконфигурированное телеком­муникационное оборудование (к примеру,

мультиплек­соры) дает возможность в рамках частной корпоратив­ной сети

получать, к примеру, услуги ISDN даже по ана­логовым арендованным линиям. Или

же возможно свя­зать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собст­венную

общенациональную сеть стандарта Х.25. Эта концепция особенно актуальна на

восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользователям

доступ к новейшим техно­логиям связи в условиях элементарной нехватки как

низкоскоростных, так и магистральных каналов связи.

2.5. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть

Центробанка в Вологде)

14 июня 1996 г. в Вологде Главное Управление Центрального Банка по

Вологодской области совместно с московской компанией IBS и во­логодской

фирмой "СВТ-компьютерные технологии" провели для представителей крупнейших

рос­сийских компьютерных изданий презентацию проекта "Сетевая ин­фраструктура

для Главного Управ­ления Центрального Банка Россий­ской Федерации по

Вологодской области", посвященную сдаче в эксплуатацию основной части

корпо­ративной сети ГУ ЦБ.

Пони­мая необходимость обладания вычислительной се­тью, позволяющей

обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление

информатиза­ции ГУ ЦБ РФ по Вологодской области совместно с фирмой СВТ и

компанией BS разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ

ЦБ. Ко­нечно, сетевая инфраструктура в ГУ ЦБ существова­ла и до начала

разработки и реализации нового проек­та, однако существующая сеть выработала

свои возможности (несмотря на наличие достаточно большого числа современных

компьютеров). В ее состав входило разрозненное оборудование для сетей типа

Ethernet, Arcnet и даже на отдельном участке 100VG-AnyLAN. Кроме того, даже

не все здания ГУ были связаны в комплекс. Реаль­ная скорость передачи данных

была невысокой.

Банковская система Вологодской области последние пять лет активно

развивалась, и сегодня на ее террито­рии функционирует более 70 кредитных

учреждений, в том числе, 20 коммерческих банков. Система электронных расчетов

в Вологде стала внедряться одной из первых в этом регионе. В основе она имеет

широко используе­мую в банках области автоматизированную банков­скую систему

"Опердень коммерческого банка", разработанную местными специалистами и

адаптированную затем для ГУ ЦБ. 98% всех расчетов проводятся день в день

(реальное время прохождения платежа даже при старых технических решениях

со­ставляло от нескольких минут до по­лутора часов). На сегодня ключевым

моментом в построении системы электронных расчетов ГУ ЦБ по Вологодской

об­ласти, является использова­ние компьютеров A-series фирмы Unisys. ГУ ЦБ

самостоятельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с

использованием в серверной части СУБД Oracle, а в клиентской - СУБД Gupta.

При этом применяются CASE-средства обеих СУБД. Развертывание новых технологий

ведется на недавно приобретенном супер­сервере фирмы Tricord. Проходят

обкатку технологии документооборота с использованием системы Lotus Notes.

Еще одно важное направление деятельности ГУ - оперативный и наглядный анализ

и управление банков­ской системой в регионе. Для решения этой проблемы на

базе СУБД Oracle построены информационные мосты, которые позволяют собирать

базы данных по электрон­ным расчетам и по различным показателям деятельнос­ти

банков. Эта информация позволяет руководству ГУ оперативно получать справки и

вмешиваться в деятель­ность коммерческих банков.

При выборе под­рядчиков ГУ ЦБ был проведен тщательный анализ компаний,

способных реализовать проект. Выбор IBS из четырех претендентов

(рассматривались также фирмы "Ай-Ти", "Ланит" и "Экопрок") был определен

динамизмом, который показала на начальном этапе работ команда IBS.

Требования, которые предъявлялись к разрабатываемой системе, были следующими:

· использование открытой сетевой архитектуры;

· использование технологии структурированных ка­бельных систем как

минимум с 15-летней гарантией;

· обеспечение высокой производительности;

· обеспечение максимального уровня надежности;

· возможность использования любой технологии передачи данных на любом

участке сети;

· наличие четкого плана миграции к АТМ-технологии;

· обеспечение выхода в глобальную банковскую сеть, которая должна

объединить все областные управления ЦБ, и в сеть области;

· наличие развитой системы управления сетью;

· наличие комплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих

бесперебойное функциони­рование сети и выдачу рекомендаций по устранению

возникающих неисправностей системы.

В итоге при реализации проекта были использова­ны единая структурированная

кабельная сеть для пе­редачи данных и телефонии с пожизненной гаранти­ей на

ее компоненты; коммутируемые и некоммути­руемые линии Ethernet и FDDI;

технологии дублиро­ванных связей (resilient links) и дублированных

под­ключений серверов; системы дублирования питания, вплоть до питания самых

простых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в

аварийных условиях.

Новая сеть позволяет производить настройку ее конфигурации при перемещении

рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее

запуска, в связи с большим ремонтом, около 10 подразделений ГУ были

вынужде­ны поменять свою дислокацию.

Задачи анализа и мониторинга сети осуществляются с помощью оборудования

семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно

непрерывно сканировать сеть, выявляя более 200 при­знаков некорректного

функционирования, обобщенных компанией за более чем десятилетнюю историю, и

давать рекомендации по их устранению. Для управле­ния всеми активными

устройствами сети используются интегрированная система сетевого

администрирования на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и

Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com.

Защита информации реализована с помощью ар­хитектуры LSA (LAN Security

Architecture) компа­нии 3Com. Режим Disconnect unauthorized device запрещает

подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещение

устройств. Еще одним фактором, повышающим информацион­ную безопасность,

является возможность построения виртуальных локальных сетей (VLAN),

предоставля­емая устройствами LANplex 2500 и LANplex 6000.

Сеть связывает около 300 рабочих мест. Комплекс из трех зданий ГУ ЦБ

связывается со зданием ВЦ, на­ходящимся от него на расстоянии четырех

километ­ров, устойчивым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим

скорость передачи информа­ции 100 Мбит/с. Параллельно этому кольцу

планиру­ется использовать дублирующий телекоммуникаци­онный канал,

обеспечивающий скорость передачи ин­формации 2 Мбит/с. Такими же каналами

планирует­ся связать этот комплекс с РКЦ г. Череповца и с гло­бальной

банковской сетью Х.25.

Важно, что переход на новую сеть занял всего два дня без остановки

дея­тельности ГУ.

В результате проведенной работы были улучшены такие пара­метры сетевой

структуры ГУ, как пропускная способ­ность сети, ее защищенность и гибкость,

возможность свободного наращивания сети.

2.6. Заключение

В условиях повышенных требований к надежности, безопасности и скорости

передачи данных в банковских корпоративных сетях используется самое

современное телекоммуникационное оборудование и передовые технологии.

Характерно использование интегрированной передачи информации. При работе с

сетью банкоматов применяют сети X.25. Для связи с удаленными отделениями

характерно использование сетей с топологией "звезда". При этом для их

построения часто используются сети общего назначения или специализированные

национальные банковские сети (в российских условиях до недавнего времени

широко применялась связь по сети Relcom).

Современное телекоммуникационное оборудование, будучи многофункциональным и

"прозрачным" для раз­личных протоколов, позволяет строить частную банков­скую

сеть, используя все преимущества этих протоко­лов.

В России и других странах СНГ к сожалению системы национальных

телеком­муникаций развиты слабо. В основном используется морально устаревшее

оборудование. Поэтому банкам приходится вкладывать средства в построение

своих собственных систем связи.

3. Системы банк-клиент

3.1. Банковские услуги на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще­ствление

расчетов из-за того, что отде­ления открыты только в рабочие часы, и снизить

расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно

полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом -

многие банки начали пре­доставлять банковские услуги на дому с помощью

специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись

только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в

сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные

ре­шения.

Есть три модели оказания банков­ских услуг на дому, каждая из которых

возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее

данную услугу:

1. Банк предоставляет пользовательский интер­фейс, сеть и наполнение

ре­шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная

самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.

2. По­средник или провайдер ус­луг, например Intuit Services, берет

на себя от­ветственность за пользова­тельский интерфейс и за сеть, в то

время, как банк отвечает за наполнение.

3. Предо­ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу­чае

интерфейс представляет со­бой программу просмотра Web, в качестве сети

выступает Internet, а на­полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел

Web финансовые институты могут предло­жить широкий спектр услуг. Таких,

на­пример, как представление оператив­ной информации о финансовых новостях,

возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к

персональной финансовой информации.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или

разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к

ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент"

не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения

касают­ся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет

всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового

до­кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки

операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому

процессу операции идентификации и аутентификации доку­мента тоже выполняются

автоматически. В дальней­шем документ в электронном виде проходит абсолют­но

те же этапы обработки, предусмотренные сущест­вующей банковской технологией,

что и бумаж­ный документ.

Не следует ожидать немед­ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет

сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы

потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее

обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от

качества внедренной системы.

3.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными

способами обслуживания

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным

образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом.

Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными

способами обслуживания :

· У банка появляется возможность работать с клиентом практически

круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих

отделений.

· Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом

транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс

платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент

перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него

появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству

предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В

результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном

счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

Страницы: 1, 2, 3, 4