Договор страхования в России

В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто [Текст]// ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 5. - С. 7..

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства -- оно возникает при начале действия страховой защиты -- а условным является предмет этого обязательства Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]// Право и экономика. - 2007. - № 3. - С. 17..

Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика «...может и не наступить» и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а «...услуга по несению риска страховщиком...» Ермаков B.C. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «каско» [Текст]// Страховое право.- 2001. - № 1. - С. 10.. Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажем лишь на окончательный вывод -- страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право -- это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором -- страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос -- может ли страховщик сам застраховать собственное имущество. Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству [Текст]- М.: Юристъ, 2002. - С. 59..

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Однако наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования» Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. - С. 37; Югай О. Объекты страхования в сфере строительства. Строительные риски. Причины возникновения страховых споров. Судебное урегулирование споров [Текст]// Арбитражный и гражданский процесс. - 2006. - № 12. - С. 20..

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;

б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий.

в) страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - №9. - С. 32; Тимофеев В.В. Предмет исполнения страхового обязательства [Текст]// Социальное и пенсионное право. - 2006. - № 3. - С. 19..

До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в указанной статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:

а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);

б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования Фогельсон Ю. Сделки перестрахования по действующему законодательству [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - № 7. - С. 17..

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов Фогельсон Ю.Б. Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования // Убытки и практика их возмещения: Сборник статей [Текст] / Отв. ред. Рожкова М.А. - М., Статут. 2006. - С. 202..

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица.

Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Понятие «место расположения страхового интереса» допускает различные толкования и не может считаться полностью определенным.

Например, совершенно неясно, каково место расположения страхового интереса российского гражданина, выезжающего из РФ в качестве туриста и страхующегося на случай причинения вреда жизни или здоровью за пределами России. Не вполне также ясен «адрес» страхового интереса при страховании ответственности одной компании-нерезидента перед другой компанией-нерезидентом, если страхование производится на случай ответственности, возложенной по законодательству РФ. Судебное толкование понятия «место расположение страхового интереса» в настоящее время отсутствует, так как в практике подобных дел нет.

Тем не менее, в некоторых случаях можно с достаточной уверенностью считать страховой интерес расположенным на территории РФ:

а) при страховании недвижимого имущества, находящегося на территории РФ;

б) при страховании движимого имущества, если в момент заключения договора страхования оно находилось на территории РФ, поскольку неясно, по каким основаниям мог бы быть прекращен договор страхования движимого имущества при пересечении этим имуществом границы РФ, если он был заключен, когда имущество находилось на территории РФ;

в) при страховании на случай иных убытков, возникших на территории РФ у лица, постоянное место пребывания которого -- территория РФ;

Приведенный перечень, естественно, не исчерпывает все возможные варианты и в любом случае либо законодателю, либо судебной практике предстоит дать толкование понятию «место расположения интереса».

Таким образом, после рассмотрения страхового интереса по договору имущественного страхования, необходимо отметить, что: страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом; страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий; страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес -- это оборотная сторона вреда до его причинения.

2.3 Заключение договора страхования

ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969)).

Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме -- путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая -- непосредственно «страховая» -- его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция -- тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержания как полиса, так и заявления.

Решением Центрального районного суда г. Тольятти Б. отказано в удовлетворении исковых требований к ООО "Росгосстрах-Поволжье" о взыскании морального ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия.

Судебная коллегия по гражданским делам решение отменила, указав следующее.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Б., суд в решении указал, что на момент ДТП водитель М. не был вписан в находившийся у ответчика экземпляр страхового полиса в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством. Поэтому ответчик не может нести ответственность за действия М.

Между тем согласно ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств" под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 15 названного закона по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

Статья 16 этого же закона предусматривает, что граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств.

При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей договоренности.

Следовательно, закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор обязательного страхователя: страхование ответственности без ограничения использования транспортного средства другими водителями и с таким ограничением. При наступлении гражданской ответственности лица, не включенного в договор обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в нем водителями, страховщик на основании ст. 14 указанного выше закона имеет право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Тем самым, по смыслу закона, страховая сумма подлежит выплате, если вред страхователю причинен в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего им лица и не включенного в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, независимо от того, на каких условиях заключен договор.

Такая правовая позиция содержится и в разъяснениях Верховного суда РФ (Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за второй квартал 2005 года).

Решение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд Извлечение из кассационного определения Судебного коллегии по гражданским делам от 19.10.2007 [Текст]// Судебная практика. Самара.- 2008.- № 4.- С.11..

Для упрощения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных форм -- «формуляров» -- происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу Серебровский В.И. Указ. раб.- С. 138-144.. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей [Текст] / Под ред. Брагинского М.И. -- М.: Правовая культура, 1996. - С. 212-213.. В этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

Исходя из изложенного, страховой полис -- это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 2005 г. № 6802/95 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - № 3.- 2005. - С.44..

Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако процедура заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.

Имеется иная точка зрения, которая подробно рассмотрена М.И. Брагинским Брагинский М.И. Договор страхования [Текст]. -- М.: «Издательство ПРИОР», 2000. - С. 77- 78.. Согласно ей, в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК, договор страхования по умолчанию является реальным, но волеизъявлением сторон может быть превращен в консенсуальный. Однако норма п. 1 ст. 957 ГК говорит не о моменте заключения договора, а о его вступлении в силу. Несмотря на то, что ст. 425 ГК устанавливает в качестве общего правила совпадение этих моментов, гражданскому праву известны сделки, когда момент заключения договора и момент его вступления в силу не совпадают. Таким свойством обладают, например, условные сделки. Таким же свойством законодатель наделил и договор страхования, установив норму п. 1 ст. 957 ГК, и это совершенно не означает, что правовая природа договора страхования (его реальность или консенсуальность) может зависеть от волеизъявления сторон Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования [Текст]// Юрист. - 2006. - № 10. - С. 17..

Вообще, идея о том, что договор может включать условие, превращающее его из реального в консенсуальный, содержит в себе внутреннее противоречие. Действительно, ведь вопрос о реальности или консенсуальности договора -- это вопрос о том, какой юридический факт влечет заключение договора. Если одним из условий договора является условие об этом юридическом факте, то ответ на вопрос о том, какой юридический факт влечет заключение договора, будет зависеть от того, заключен договор или нет. Следовательно, ответ на вопрос о том, заключен договор или нет, будет зависеть от того, заключен ли он. Налицо, таким образом, порочный круг.

ГЛАВА 3. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ОТВЕСТВЕННОСТЬ ПО НЕМУ

3.1 Исполнение договора страхования

Исполнение договора страхования предполагает осуществление сторонами договора прав и обязанностей по нему Худяков А.И. Страховое право [Текст]. -СПб.: Издательство Юридический центр Пресс, 2004. - С.546-552..

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, -- теорию актуарных расчетов Рябикин В.И. Актуарные расчеты [Текст]. -- М.: Издательство Эксмо, 2005. - С.65.. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (абз. 2 п. 2 ст. 11 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками (пп. «в» п. 3 ст. 30 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями -- страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Природа страхового обязательства и его целевая направленность -- устранять или уменьшать имущественные последствия от предполагаемой опасности -- страхового риска -- предопределяют сущность и характер «информационной» обязанности страхователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования [Текст]//Хозяйство и право.- 1998. - № 8.- С.24.. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides -- высокая степень доверия) -- общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер Сошникова М. Страхование по подряду [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2008.- № 4.-С.4..

Страховой риск -- фундаментальная категория, «цементирующая все здание страхования» Серебровский В.И. Указ. раб. - С. 192.. Доктрина страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д. Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование от А до Я (книга для страхователя) [Текст]. -- М.: Издательство «Экзамен», 2003. - С. 89-98..

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7