бесплатно рефераты
 
Главная | Карта сайта
бесплатно рефераты
РАЗДЕЛЫ

бесплатно рефераты
ПАРТНЕРЫ

бесплатно рефераты
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

бесплатно рефераты
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Экономическая сущность и становление межбанковских кредитов и расчетов

p align="left">Второй вариант представляет собой чистый классический клиринг. Он наиболее простой и отвечает интересам всех участников клиринга и самого органа, осуществляющего зачетные операции. Кроме того, благодаря современным каналам передачи информации наряду с местным клирингом может быть проведен как региональный, так и межрегиональный клиринг. Технология проведения клиринга по второму варианту предполагает определенную последовательность проведения операций. Прежде всего, каждому участнику открывается лицевой счет (транзитный счет- позиция), на котором записи носят только счетный характер. Они проводятся на основе документов, поступающих в порядке переводов через компьютерную систему, для чего формируется система электронной идентификации владельца этого счета. Одновременно клиринговой учреждение открывает корреспондентский счет в территориальном учреждении Центробанка РФ, а его учредители вносят на этот счет причитающиеся согласно уставу деньги. В первой половине операционного дня клиринговый центр по каналам электронной связи получает платежные поручения (чеки), сумму которых ЭВМ заносит в дебет лицевого счета плательщика и кредит счета получателя денег. Во второй половине дня ЭВМ определяет сумму дебетового (кредитового) сальдо по лицевому счету каждого участника. В конце дня клиринговое учреждение заменяет сальдовую ведомость по результатам клиринга и предает ее учреждению Центробанка РФ, который списывает дебетовое сальдо со счета банка- участника, зачисляя его сумму на корреспондентский счет клирингового учреждения. С этого счета деньги перечисляются на корреспондентские счета банков-участников, у которых сформировался положительный результат зачета (кредитное сальдо). На основе выписки из своего корреспондентского счета клиринговый центр отражает результаты зачета по лицевым счетам участников [9, с.148].

Главное назначение любого многостороннего, в том числе и банковского, клиринга заключается в том, что только дебетовое сальдо, выявленное на лицевом счете по зачету, должно с определенной периодичностью погашаться реальными деньгами. Которые передаются в распоряжение клирингового учреждения, и использоваться им для оплаты кредитового сальдо, образовавшегося у других участников клиринга.

У этой системы есть ряд преимуществ. Прежде всего, она значительно упрощает процесс расчетов. Кроме того, центральный банк может способствовать снижению риска для клиринговой палаты, обеспечив достаточные остатки на счетах участников, положение которых является нестабильным, или участников, деятельность которых находится на уровне риска. Причем в большинстве стран коммерческим банкам разрешено использовать клиринговые счета в центральном банке для выполнения резервных требований.

Организация подобных систем помимо их прямого назначения способствует существенному прогрессу в развитии всего банковского дела. Осуществляется стандартизация первичной банковской документации, улучшается ведение учетно-операционной работы, а для центральных банков, помимо этого, обеспечивается косвенный контроль над состоянием ликвидности обслуживаемых клиринговыми системами коммерческих банков. Клиринговый режим предусматривает возможность образования на корсчете дебетового сальдо вследствие автоматизма производства операций, поэтому возрастают требования к управлению рисками в таких системах.

Клиринговое учреждение свободно от основных банковских рисков согласно лицензии Центрального Банка (не имеет право производить кредитные функции) и несет ответственность за:

* правильность расчетов чистых позиций банков-участников;

* своевременное отражение чистых позиций по их счетам в клиринговом учреждении;

* дебетовое сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в результате операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью.

Клиринг предполагает полную компьютеризацию всей банковской инфраструктуры, что позволяет производить расчеты почти мгновенно. Таким образом, он должен включать электронно-телекоммуникационные системы: клиент--банк, банк--филиал, банк -- клиринговый центр. Сеть клиринговых учреждений, оснащенных современными программно- техническими средствами и системами передачи данных, функционирующих на единой нормативно- правовой базе, образует клиринговую систему.

Все системы клиринговых расчетов имеют много общих технологических и функциональных аспектов. Схема создания клиринговой системы включает следующие основные элементы:

* автоматизированные рабочие места (АРМ) в банках, на предприятиях и в РКЦ;

* транспортную среду для соединения АРМ с центрами коммуникаций;

* центры коммуникаций, организующие прием и передачу финансовых документов;

* клиринговые центры, выполняющие взаимозачеты встречных потоков межбанковских платежей [4, с. 276].

Таким образом, эффективность взаимных расчетов между банками путем зачета финансовых требований и обязательств во многом определяется правильностью выбора схемы клиринговой обработки экономической информации. Электронный клиринг позволяет финансовым организациям на базе АРМов открывать кредиты вплотную к дате расчетов, тем самым сокращая время возврата неуплаченных дебетовых платежей за счет оперативного получения кредитов и уменьшения временных рисков неплатежей.

С целью совершенствования организации межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга.

Заключение

За короткий исторический промежуток времени новая банковская система России пережила несколько кризисов. В результате банковская система в целом окрепла, приобрела устойчивость и более высокую надежность. Повышению дальнейшей стабильности банковской системы будет способствовать устойчивость государственной экономики и адекватное регулирование Центральным банком РФ деятельности коммерческих банков.

Анализ состояния современной расчетной системы России позволяет охарактеризовать ее как четырехуровневую. Плюсом такой системы является то, что платежи между коммерческими банками, а также между клиентами должны проводиться через взаимные корсчета на основе четко регламентированных договорных отношений между коммерческими банками, а также банков с их клиентами. Это позволяет сократить сроки расчетов, более эффективно управлять ресурсами, снизить финансовые издержки, минимизировать риски. Важно и то, что четырехуровневая расчетная система позволяет равномерно распределить общий объем платежей и, следовательно, нагрузку на каждый уровень по таким признакам, как сумма платежей текущего дня и другим. Это позволяет снизить операционные и технологические риски и риск, связанный с разницей во времени в различных часовых поясах.

По существу, лишь на основе расчетов между разными банками и их филиалами можно завершить расчеты в народном хозяйстве. Определенная часть межбанковских расчетов служит для экономических связей самих кредитных и финансовых институтов, например, при размещении денежных средств в форме депозитов и кредитов, при переучете векселей друг у друга и в центральном банке, получение от него кредитов в порядке рефинансирования, покупке и продаже ценных бумаг, в том числе государственных, при предоставлении дотаций, субвенций и бюджетных ссуд. Межбанковские расчеты опосредствуют и различные виды внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта- импорта товаров (услуг), капиталов и рабочей силы.

Так же плюсом межбанковской системы расчетов является использование системы SWIFT, что означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышения уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

Центральным звеном денежной политики государства является Центральный банк России. Именно он своими действиями проводит денежную политику. Первоочередной задачей государственного сектора является стабилизация экономики. Основными инструментами ЦБ являются: операции на открытом рынке ценных бумаг, операции рефинансирования, уровень процентной ставки по займам коммерческим банкам. Вне зависимости от видов используемых расчетов Центральный банк в проведении денежно- кредитной политики стремиться к созданию такой платежной системы, которая сочетала бы в себе стабильность, целостность системы и ее эффективность.

Коммерческий банк является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и в роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка. Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. Плюс - в условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Минус - его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товара. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенный функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата. Аккумуляция временно свободных денежных средств.

Минусом современной банковской системы является то, что нет дублирования ее компьютерных систем, т. е. в случае какой-либо ошибки или взлома системы хакерами, данные будут утрачены, их невозможно будет восстановить.

В современном мире сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, недоверие клиентов к кредитным организациям, что подтвердила ситуация в начале осени на межбанковском рынке. Сохраняются также высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления. На данный момент на мировом рынке наблюдается нестабильная экономическая ситуация. В США и Западной Европе наблюдаем банковский кризис, некоторые банки стоят на грани банкротства. Правительства стран вместе с центральными банками пытаются поддержать ликвидность своих банков путем их рефинансирования. В России также мы видим нестабильную экономическую ситуацию, Центробанк выдает кредиты рефинансирования для поддержания ликвидности, но не всем банкам, а наиболее устойчивым.

Дальнейшее совершенствование рынка межбанковских кредитов и расчетов зависит от общего состояния экономики страны, от результатов проводимой Правительством и ЦБ РФ структурой перестройки банковской системы, а также от консолидации усилий банков по созданию единого общероссийского денежного рынка.

Список использованных источников

1. О Центральном Банке Российской Федерации: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86- ФЗ (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г., 2 марта, 26 апреля 2007 г.)// Гарант.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.04.2008, с изм. от 27.10.2008)// Гарант.

3. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - М.: КНОРУС, 2005. - 268 с.

4. Банковское дело: учеб/под ред. д. эк. наук, проф. Коробковой Г.Г.- М.: "Проспект",2006.-350с.

5. Банковское дело: под редакцией Колесникова В.И.- М.: Финансы и кредит,2005.-290с.

6. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.: Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой.-4-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003. - 459с.

7. Банковское дело: Учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2003.- 576 с.

8. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьев, С.Л.Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина.-4-е изд., стер. - М.:КНОРУС,2008.-264с.

9. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты- М.:КНОРУС,2004.-205с.

10. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы.- М.:"Юстицинформ", 2005.- 256с.

11. Гугнин В.К. Межбанковский кредитный рынок России.- М.: Финансы и статистика, 2005.- 288 с.

12. Деньги, кредит, банки. Экспресс- курс: уч. пособие/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. Лаврушина О.И.- М.: КНОРУС, 2005.-320 с.

13. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп.-М.:КНОРУС,2004.-576с.

14. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы /Деньги и кредит.- М.:Финансы и статистика,2001-204с.

15. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. пособие/ под ред. Калтырина А.В. Изд. 2-е, перераб. и доп.- Ростов н/Д: Феникс, 2005.-400с.

16. Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения-М.: Финансы и статистика,2004.-340с.

17. Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие/ Малахова Н.Г.- Ростов н/Д: Феникс, 2007.-217с.

18. Мовесян А.Г., Огнивцев С.Б. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник. - М.:ИНФРА-М,2005.-312с.

19. Финансы, денежное обращение и кредит. Учеб/ под ред. В.К.Сенчагова, А.И.Архипова. - М.:"Проспект",2003.-325с.

20. Экономическая теория в вопросах и ответах: учеб. пособие/под ред. Николаевой И.П.- М.: 2002.- 245с.

21. Улюкаев А.В. Меры противодействия мировому финансовому кризису // Деньги и кредит - 2008 . - №10.- с. 3-4.

22. Чекмарева Е.Н. Формирование ценовых индикаторов межбанковского кредитного рынка.- Деньги и кредит-2007.-№1.-с. 31-38.

23. Шор К.Б. Гибкое рефинансирование как направление поддержания банковской ликвидности. - Деньги и кредит-2008.-№10.-с. 5-8.

24. www.cbr.ru

25. www.swift.ru

Приложение 1

Таблица - Ставки рефинансирования Центробанка Российской Федерации [24]

Период действия

%

Нормативный документ

С 12 ноября 2008

С 14 июля 2008 г.

12,00

11,00

Указание ЦБ РФ от 12.11.2008

Указание ЦБ РФ от 11.07.2008 № 2037-У

С 10 июня 2008 г.

10,75

Указание ЦБ РФ от 09.06.2008 № 2022-У

С 29 апреля 2008г.

10,5

Документ неизвестен. Информация предоставлена Департаментом внешних и общественных связей ЦБ РФ от 28.04.2008

С 04 февраля 2008 г.

10,25

Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 № 1975-У

С 19 июня 2007 г.

10,0

Телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007 № 1839-У

С 29 января 2007 г.

10,5

Телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 № 1788-У

С 23 октября 2006 г

11

Телеграмма ЦБ РФ от 20.10.2006 № 1734-У

С 26 июня 2006 г

11,5

Телеграмма ЦБ РФ от 23.06.2006 № 1696-У

С 26 декабря 2005 г

12

Телеграмма ЦБ РФ от 23.12.2005 № 1643-У

С 15 июня 2004 г.

13

Телеграмма ЦБ РФ от 11.06.2004 № 1443-У

С 15 января 2004 г

14

Телеграмма ЦБ РФ от 14.01.2004 № 1372-У

С 21 июня 2003 г.

16

Телеграмма ЦБ РФ от 20.06.2003 № 1296-У

С 17 февраля 2003 г.

18

Телеграмма ЦБ РФ от 14.02.2003 № 1250-У

С 7 августа 2002 г.

21

Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.2002 № 1185-У

С 9 апреля 2002 г.

23

Телеграмма ЦБ РФ от 08.04.2002 № 1133-У

С 4 ноября 2000 г.

25

Телеграмма ЦБ РФ от 03.11.2000 № 855-У

С 10 июля 2000 г.

28

Телеграмма ЦБ РФ от 07.07.2000 № 818-У

С 21 марта 2000 г.

33

Телеграмма ЦБ РФ от 20.03.2000 № 757-У

С 7 марта 2000 г.

38

Телеграмма ЦБ РФ от 06.03.2000 № 753-У

С 24 января 2000 г.

45

Телеграмма ЦБ РФ от 21.01.2000 № 734-У

С 10 июня 1999 г.

55

Телеграмма ЦБ РФ от 09.06.99 № 574-У

С 24 июля 1998 г.

60

Телеграмма ЦБ РФ от 24.07.98 № 298-У

С 29 июня 1998 г.

80

Телеграмма ЦБ РФ от 26.06.98 № 268-У

С 5 июня 1998 г.

60

Телеграмма ЦБ РФ от 04.06.98 № 252-У

С 27 мая 1998 г.

150

Телеграмма ЦБ РФ от 27.05.98 № 241-У

С 19 мая 1998 г.

50

Телеграмма ЦБ РФ от 18.05.98 № 234-У

С 16 марта 1998 г.

30

Телеграмма ЦБ РФ от 13.03.98 № 185-У

С 2 марта 1998 г.

36

Телеграмма ЦБ РФ от 27.02.98 № 181-У

С 17 февраля 1998 г.

39

Телеграмма ЦБ РФ от 16.02.98 № 170-У

С 2 февраля 1998 г.

42

Телеграмма ЦБ РФ от 30.01.98 № 154-У

С 11 ноября 1997 г.

28

Телеграмма ЦБ РФ от 10.11.97 № 13-У

С 6 октября 1997 г.

21

Телеграмма ЦБ РФ от 01.10.97 № 83-97

С 16 июня 1997 г.

24

Телеграмма ЦБ РФ от 13.06.97 № 55-97

С 28 апреля 1997 г.

36

Телеграмма ЦБ РФ от 24.04.97 № 38-97

С 10 февраля 1997 г.

42

Телеграмма ЦБ РФ от 07.02.97 № 9-97

С 2 декабря 1996 г.

48

Телеграмма ЦБ РФ от 29.11.96 № 142-96

С 21 октября 1996 г.

60

Телеграмма ЦБ РФ от 18.10.96 № 129-96

С 19 августа 1996 г.

80

Телеграмма ЦБ РФ от 16.08.96 № 109-96

С 24 июля 1996 г.

110

Телеграмма ЦБ РФ от 23.07.96 № 107-96

С 10 февраля 1996 г.

120

Телеграмма ЦБ РФ от 09.02.96 № 18-96

С 1 декабря 1995 г.

160

Телеграмма ЦБ РФ от 29.11.95 № 131-95

С 24 октября 1995 г.

170

Телеграмма ЦБ РФ от 23.10.95 № 111-95

С 19 июня 1995 г.

180

Телеграмма ЦБ РФ от 16.06.95 № 75-95

С 16 мая 1995 г.

195

Телеграмма ЦБ РФ от 15.05.95 № 64-95

С 6 января 1995 г.

200

Телеграмма ЦБ РФ от 05.01.95 № 3-95

С 17 ноября 1994 г.

180

Телеграмма ЦБ РФ от 16.11.94 № 199-94

С 12 октября 1994 г.

170

Телеграмма ЦБ РФ от 11.10.94 № 192-94

С 23 августа 1994 г.

130

Телеграмма ЦБ РФ от 22.08.94 № 165-94

С 1 августа 1994 г.

150

Телеграмма ЦБ РФ от 29.07.94 № 156-94

С 30 июня 1994 г.

155

Телеграмма ЦБ РФ от 29.06.94 № 144-94

С 22 июня 1994 г.

170

Телеграмма ЦБ РФ от 21.06.94 № 137-94

С 2 июня 1994 г.

185

Телеграмма ЦБ РФ от 01.06.94 № 128-94

С 17 мая 1994 г.

200

Телеграмма ЦБ РФ от 16.05.94 № 121-94

С 29 апреля 1994 г.

205

Телеграмма ЦБ РФ от 28.04.94 № 115-94

С 15 октября 1993 г.

210

Телеграмма ЦБ РФ от 14.10.93 № 213-93

С 23 сентября 1993 г.

180

Телеграмма ЦБ РФ от 22.09.93 № 200-93

С 15 июля 1993 г.

170

Телеграмма ЦБ РФ от 14.07.93 № 123-93

С 29 июня 1993 г.

140

Телеграмма ЦБ РФ от 28.06.93 № 111-93

С 22 июня 1993 г.

120

Телеграмма ЦБ РФ от 21.06.93 № 106-93

С 2 июня 1993 г.

110

Телеграмма ЦБ РФ от 01.06.93 № 91-93

С 30 марта 1993 г.

100

Телеграмма ЦБ РФ от 29.03.93 № 52-93

С 23 мая 1992 г.

80

Телеграмма ЦБ РФ от 22.05.92 № 01-156

С 10 апреля 1992 г.

50

Телеграмма ЦБ РФ от 10.04.92 № 84-92

1 января 1992 г. - 9 апреля 1992 г.

20

Телеграмма ЦБ РФ от 29.12.91 № 216-91

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


бесплатно рефераты
НОВОСТИ бесплатно рефераты
бесплатно рефераты
ВХОД бесплатно рефераты
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

бесплатно рефераты    
бесплатно рефераты
ТЕГИ бесплатно рефераты

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.