бесплатно рефераты
 
Главная | Карта сайта
бесплатно рефераты
РАЗДЕЛЫ

бесплатно рефераты
ПАРТНЕРЫ

бесплатно рефераты
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

бесплатно рефераты
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Формы привлечения денежных средств от юридических лиц: состояние и тенденции развития

p align="center">Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Из приведенного анализа видно, что процентная ставка по срокам до 30 дней снизилась на 0,2%, от 31 до 90 дней и от 91 до 180 дней она возросла на 1%, от 181 дня до 1 года - на 3%, свыше 1 года ставка возросла на 3,5%. Ставки снизились по вкладам до 30 дней так, как банки в связи с кризисом нуждаются в долгосрочных ресурсах, именно поэтому ставка по вкладу свыше года увеличилась на 3,5 %. Так как юридические лица в первую очередь пострадали от кризиса, что привело к дефициту денежных средств, то банкам было необходимо повышать процентные ставки, чтобы клиенты заинтересовались размещением средств во вклады.

Таблица №3

Динамика выпущенных коммерческими банками

депозитных сертификатов

Депозитный сертификат, из них по срокам погашения:

2007

2008

2009

привлечено (в млн. руб.)

привлечено (в млн. руб.)

прирост (в %)

привлечено(в млн.)

прирост (в %)

до 30 дней

1237

1385

11,96

121

- 91,26

от 31 до 90 дней

2225

1796

- 19,28

493

- 72,55

от 91 до 180 дней

3170

2214

- 30,16

824

- 62,78

от 181 до 1 года

22158

11785

- 46,81

7565

- 35,81

от 1 до 3 лет

3303

12478

277,77

5169

- 58,57

свыше 3 лет

133

91

- 31,58

17

- 81,32

Итого:

33062

30049

- 9,12

14533

- 51,63

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Из таблицы №3 видно, как произошло снижение прироста в 2008 году на 9,12% , а в 2009 уже на 51,63%. Юридические лица особенно перестали приобретать депозитные сертификаты со сроком погашения свыше 3 лет и до 30 дней. Это можно объяснить тем, что краткосрочные ресурсы предпочтительнее оставлять на расчетных счетах, а на долгосрочные вложения не хватает свободных ресурсов. В общем, по 2009 году произошло снижение по всем сберегательным сертификатам, что следовало ожидать, в следствии мирового кризиса.

Таблица №5

Динамика выпущенных коммерческими банками облигаций

Облигации, из них по срокам погашения:

2007

2008

2009

привлечено (в млн. руб.)

привлечено (в млн. руб.)

прирост (в %)

привлечено(в млн.)

прирост (в %)

до 30 дней

0

0

-

0

-

от 31 до 90 дней

0

0

-

0

-

от 91 до 180 дней

0

0

0

0

0

от 181 до 1 года

0

0

-

544

-

от 1 до 3 лет

49175

69059

40,43

76958

11,44

свыше 3 лет

119126

221098

85,60

289646

31,00

Итого:

168301

290156

72,41

370148

27,57

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

В ситуации с облигациями всё наоборот - прирост за 2008 год составил 72,41%, а за 2009 год - 27,57%. Клиенты берут облигации со сроком погашения выше 180 дней, так как облигации - это ценные бумаги, которые имеют вторичный рынок, и высоколиквидны. Именно поэтому прирост по облигациям свыше 3 лет равен 85,60% за 2008 год, а в 2009 году он составляет 31,00%.

Рассматривая процентные ставки по депозитным сертификатам и облигациям, отмечается рост по всем срокам погашения в среднем на 2%. Это закономерно - чтобы привлечь больше ресурсов в период кризисных явлений коммерческим банкам необходимо повышать процентные ставки, тем самым делать для клиентов размещение более дорогим.

2.2 СТРУКТУРА ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ

Таблица №6

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц

Вид валюты

2007

2008

2009

размещено (в млн)

удельный вес (в %)

размещено (в млн)

удельный вес (в %)

размещено (в млн)

удельный вес (в %)

национальная (руб)

1165351

54,28

2095557

59,53

2606703

52,71

Всего

2146735

100

3520009

100

4945434

100

иностранная

981385

45,72

1424453

40,47

2338731

47,29

Всего

2146735

100

3520009

100

4945434

100

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

На фоне сокращающегося прироста размещенных юридическими лицами средств уменьшилась и их доля в общем сумме привлеченных депозитов: на 01.01.2009 данные вклады занимали 52,71% против 47,29% на 01.01.2008.

Данная тенденция не является положительной, так как падение объемов привлеченных средств, по причине того что в последнее время Центральный Банк и Правительство активизировали борьбу с инфляцией, причем одним из способов этой борьбы является замедление темпов прироста денежной массы в экономике. Ведь, чем больше объем денежной массы, тем больше шансов, что эти деньги окажутся на потребительском рынке, что приведет к росту цен. А такие шансы как раз выше в нашей стране по причине кризиса, когда накопления по своей сути являются отложенным спросом на товары и услуги, а не источниками инвестиций.

Напротив темп прироста привлеченных ресурсов в иностранной валюте увеличился, и их доля тоже увеличилась с 40,47 до 47,29% связано ослаблением курса национальной валюты.

Таблица №7

Структура привлеченных вкладов (депозитов)

юридических лиц в рублях по срокам (в млн. руб.)

сроки привлечения депозитов

01.01.2007

01.01.2008

01.01.2009

доля в % 2007

доля в % 2008

доля в % 2009

до востребования

30 104

59 450

61 114

2,58

2,84

2,34

на срок до 30 дней

134 957

302 231

413 241

11,58

14,42

15,85

на срок от 31 до 90 дней

172 356

317 471

318 812

14,79

15,15

12,23

на срок от 91 до 180 дней

197 826

350 676

292 655

16,98

16,73

11,23

от 181 до 1 года

338 288

452 516

531 282

29,03

21,59

20,38

от года до 3 лет

197 681

467 869

685 877

16,96

22,33

26,31

на срок свыше 3 лет

94 104

145 343

303 721

8,08

6,94

11,65

Всего

1 165 351

2 095 557

2 606 703

100,00

100,00

100,00

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Из вышеприведенной таблицы видно, что вклады от 181 дня до 1 года в 2007 году имели удельный вес 29,03%, в 2008 году - 21,59%, а в 2009 году стало 20,38%. Но доля вкладов от года до 3 лет выросла до 26,31%, и незначительные понижения по всем остальным срокам. Итак, юридические лица стали больше открывать вкладов на большие суммы, причем приоритет вложений на срок выше 181 дней (в сумме 58,34%). В таблице №8 прослеживаются те же самые явления. Это положительная тенденция для банков, так как депозиты юридических лиц - самые надежные привлеченные ресурсы.

Таблица №8

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц в иностранной валюте по срокам (в млн. руб.)

сроки привлечения депозитов

01.01.2007

01.01.2008

01.01.2009

доля в % 2007

доля в % 2008

доля в % 2009

до востребования

1 538

228

474

0,16

0,02

0,02

на срок до 30 дней

55 982

99 680

177 126

5,70

7,00

7,57

на срок от 31 до 90 дней

45 026

45 119

247 679

4,59

3,17

10,59

на срок от 91 до 180 дней

72 699

86 246

170 565

7,41

6,05

7,29

от 181 до 1 года

101 585

91 309

192 244

10,35

6,41

8,22

от года до 3 лет

278 089

535 613

669 200

28,34

37,60

28,61

на срок свыше 3 лет

426 466

566 256

881 442

43,46

39,75

37,69

Всего

981 385

1 424 453

2 338 731

100,00

100,00

100,00

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Таблица №9

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц

Дата

Объем привлеченных средств в млн. рублях

Прирост (в %)

Объем привлеченных средств в ин.валюте

Прирост (в %)

Российская Федерация

01.01.2007

760 130

 

302 321

 

01.01.2008

1 824 669

240,05

1 407 179

465,46

01.01.2009

2 274 283

124,64

1283082

91,18

Республика Коми

01.01.2007

1 025

 

-

 

01.01.2008

1 817

177,27

42,8

-

01.01.2009

2400

132,09

720

1682,24

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Замедления прироста привлеченных вкладов за последний год вызвано, прежде всего, ухудшением общей макроэкономической ситуации в стране, а именно ухудшением финансового состояния организаций, инфляцией и прочими факторами, не позволяющими юридическим лицам размещать свободные средства в депозиты.

В РК ситуация неоднозначна на 01.01.2008 привлеченных средств в иностранной валюте не было вообще, зато на 01.01.2009 прирост составил 1682,24% трудно судить с чем это связано, но можно предположить, что юридические лица предпочли поменять наличность в рублях на иностранную валюту в ожидании повышения ее курса.

Насчет выпуска векселей кредитными организациями четко сказать по юридическим лицам невозможно, так нет разграничения Бюллетени Банковской статистике. Всего за 2008 год в рублях было привлечено путем выпуска векселей 746 416 млн. руб., а в иностранной валюте - 75 812 млн. руб. В 2009 году отрицательный прирост составил 4,83% в рублях, хотя в иностранной валюте наблюдается положительный прирост равный 8,5%. Как и с депозитами, имеется тенденция увеличения привлеченных средств от юридических лиц в иностранной валюте.

На одном конкретном банке хотелось бы рассмотреть его структуру привлеченных средств.

Таблица №10

Структура привлеченных средств Сбербанка

на 01.01.2009 год (млн.руб.)

Группа

Депозиты резидентов

Депозиты нерезидентов *

Облигации рублевые

Собственные векселя

Расчетные счета

Вклады физлиц

МБК резидентов

МБК нерезидентов до 1 года

МБК нерезидентов свыше 1 года *

Всего обязательства

Сбербанк

648 647

41 178

0

176 394

698 024

2 810 517

44 247

20 273

92 125

4 531 404

Удельный вес в%

14,3

0,91

0

3,89

15,40

62,02

0,98

0,45

2,03

100

Источник: Рэнкинг банков России на 01.01.2009год bankir.ru/publication/rating/1385386

Для анализа был выбран Сбербанк по причине его значимости в банковской системе. Из таблицы нам необходимы данные по депозитам резидентов, по облигациям, по векселям и по расчетным счетам. Для Сбербанка основными клиентами являются физические лица, но если в целом рассматривать привлеченные средства от юридических лиц, то их доля будет равна 33,60%. При этом депозиты юридических лиц составляют 14,3%, это самые надежные привлеченные средства, а расчетные счета - 15,40% - наиболее дешевые ресурсы для банков.

3 ПРОБЛЕМЫ РЫНКА ПРИВЛЕЧЕННЫХ СРЕДСТВ

И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Самой главной проблемой на сегодняшний день является финансовый кризис. Он коснулся всех слоев финансовой системы. И в первую очередь пострадали юридические лица: проблемы с дебиторской задолженностью, невозможность гасить собственные кредиты, недоверие к банковской системе, повышение отраслевых рисков и т.д. По этой причине как следствие страдают сами коммерческие банки. В условиях кризиса они стараются не только привлечь как можно больше новых клиентов, но и удержать старых.

Для того, чтобы повысить доверие юридических лиц к банкам, рассматривается предложение «страхование вкладов юридических лиц». Так как депозиты юридических лиц - это самые надежные и выгодные привлеченные ресурсы, банки заинтересованы в них как можно на больший срок. Предложение о страховании вкладов могло бы решить сразу две проблемы: повысить доверие к коммерческим банкам и увеличить срок пребывания ресурсов в банках (юридические лица не боялись бы долгосрочно вкладывать свои средства).

К тому же банки, борясь за клиентов, подбирают индивидуальные подходы к ним. К примеру, предлагают портфель услуг, то есть если клиент приобретает в банке пакет услуг (открывает депозит, расчетный счет и берет кредит), то для него цена кредита может быть ниже, чем для клиента, получающего от банка только кредитные услуги.

Следующая проблема на данном рынке связана с 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» коммерческому банку запрещается открывать счета на анонимного вкладчика, либо наличие сведений об участие в террористической деятельности, либо при отсутствии по своему местонахождению юридического лица.

Обязательному контролю подлежат: операции с денежными средствами или иным имуществом на сумму равную 600 тыс. руб. и более. К числу операций подлежащих контролю относятся:

операции с денежными средствами в наличной форме:

- снятие со счета или зачисление на счет ЮЛ денежных средств в наличной форме в случаях, если - не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.

зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита, операции с ценными бумагами, если ЮЛ зарегистрировано в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

операции по банковским счетам.

иные сделки с движимым имуществом.

Данная проблема может привести к незаконному отмыванию денег, поэтому банк обязан тщательно проверять юридические лица, пресекать возможные финансовые преступления и разоблачать фирм-однодневок.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2008.

2. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

Страницы: 1, 2


бесплатно рефераты
НОВОСТИ бесплатно рефераты
бесплатно рефераты
ВХОД бесплатно рефераты
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

бесплатно рефераты    
бесплатно рефераты
ТЕГИ бесплатно рефераты

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.