Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования
ля определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:* вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;* особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;* перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;* размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;* маршрут следования, пункты отправления, перегрузки и назначе-ния груза;* право на регресс (суброгацию) и др.В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид транспорта; род груза (товара); протяженность пути. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.76Страхование финансовых рисков.Страховые компании оказывают страховые услуги по страхованию различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензирова-ния страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 г. № 02-02/08 финансовые риски являются объектом имущест-венного страхования.Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации поте-ри доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вы-званных следующими событиями:а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,б) потеря работы (для физических лиц);в) банкротство;г) непредвиденные расходы;д)неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза-тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы(издержки);ж) иные события.Страхование финансовых рисков не может предусматривать обя-занности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело ме-сто умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.В Гражданском кодексе Российской Федерации указано на страхо-вание предпринимательского риска, под которым понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условие этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов" (ст. 929 ГК РФ). Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 63"По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, только в его пользу Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя" (ст. 933 ГК РФ).Страхование предпринимательских рисков является не только сред-ством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедст-вий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономиче-ской конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядоче-нию финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений. Александров А.А. Страхование. М.-1999, с. 52Важное значение отводится страхованию на случай возможной по-тери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, наруше-ния процесса производства, невыполнения контрактов со стороны по-ставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры.Страхование иных видов имущества.В условиях лицензирования страховой деятельности выделены иные виды имущественного страхования, не включённые в перечень основных объектов. К ним следует отнести: страхование имущества граждан и предприятий, страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование строительно-монтажных рисков и т.д.Объектами страхования имущества граждан являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением строением, квартирой, домашним имуществом.Особое место отводится страхованию жилищного фонда. Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлений правительства Москвы от 15.08.1995 г. 694 "О системе страхования в г. Москве жилых помещений" и 05.01.1999 г. № 10 "О ходе страхования жилых помещений в городе Москве".В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 210 "Бремя содержания имущества" и ст. 211 "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риск его случайной гибели или случайного поврежден, если иное не предусмотрено договором. Страховыми случаями, в результате которых гарантировано возме-щение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:* пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;* взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;* аварии водопроводных, отопительных и канализационных сис-тем;* проникновение воды в результате проведения правомерных дей-ствий по ликвидации пожара.Однако существует ряд событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в ре-зультате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованно-го помещения и других лиц, а также в результате военных действий, за-бастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, прони-кающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования. Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов отделки и сантехнического обору-дования жилого помещения в результате гниения, старения и других есте-ственных свойств материала отделки и этого оборудования. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 69Размер страховой суммы определяется на основании действитель-ной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Также важно сказать и о страховании сельскохозяйственных структур. Как показывает опыт отечественного и зарубежного страхования, ведущее значение в имущественном страховании в сельском хозяйстве занимает страхование урожая сельскохозяйственных культур от риска его недобора (гибели посевов) в результате стихийных бедствий (более 90% в общем объеме потерь от стихийных бедствий), ввиду чего этому виду страхования уделено основное внимание, как одному из приоритетных направлений в процессе организации страховой защиты сельскохозяйственного производства.Страховая защита позволит при наступлении страховых случаев (стихийных бедствий), повысить финансовую устойчивость организаций, даст возможность осуществлять своевременные расчеты с кредиторами, бюджетами всех уровней, государственными внебюджетными фондами, сделать привлекательной эту отрасль для инвесторов и для предоставления кредитов.Страхование может осуществляться самими сельскохозяйственными организациями за счет образования своих финансовых резервов (самострахование) и черезсистему страховых организаций. Ввиду значительных потерь и неопределенностью наступления рисков по регионам и организациям оно осуществляется преимущественно через страховые организации.Особенностью страхования в сельском хозяйстве является сравнительно высокий уровень рисков, потерь урожая от стихийных бедствий, которые не могут быть возмещены только силами самих сельскохозяйственных товаропроизводителей и отдельных страховых организаций. По расчетам за период с 1992 по 2001 годы потери сельскохозяйственных товаропроизводителей от недобора урожая в неблагоприятные годы по 29 основным культурам превысили 300 млрд. руб. (в ценах 2001 года) и составили 11,6 процента к стоимости валового урожая. Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2004, с. 47Правовые основы организации страхования в сельском хозяйстве, обеспеченного государственной поддержкой и его особенности определены ст. 16 Федерального закона “О государственном регулировании агропромышленного производства”, принятого в 1997 году.В соответствии с указанным федеральным законом и положениями Бюджетного кодекса принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2001г. №758 “О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства”, которым предусмотрено создание Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, осуществляющего организацию мероприятий по обеспечению государственной поддержки страхования и контроль за соблюдением порядка и условий предоставления средств федерального бюджета. Указанным постановлением утверждены Правила, определяющие условия и порядок предоставления субсидий на уплату сельскохозяйственными товаропроизводителями части страхового взноса при страховании урожая сельскохозяйственных культур. WWW.GOVERNMENT.RU2 Обзор российского рынка страхования имущества.2.1 Ситуация на рынке.Рынок страхования в России дина-мично развивается. И результаты этого развития уже начинают удивлять своей стабильной динамикой роста. Как представляет-ся, это связано с ростом реальных доходов населения - в 2002 голу они выросли на 8,8%, в 2001 году - на 8,5%, а в 2000 году - на 9,3%. Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43Для прогнозирования спроса на страхование имущества можно опереться на оценочные перспективы изменения уровня доходов населения, которые в последнее время растут: по данным Госкомстата, реальные денежные доходы населения в 2000 г. выросли более чем на 9%, а реальная заработная плата - на 22,5%. В 2001 г. рост продолжился - реальные денежные доходы населения выросли в 1 квартале на 3,2% по сравнению с I кварталом 2000 г., реальная зарплата выросла на 18,8%. По данным исследовательского центра "КОМКОН-2", доля лиц, не делающих сбережений, сократилась в Москве с 92% в 1999 г. до 88% в 2000 г. В регионах доля тех, кто сберегает более 10% своего дохода, выросла по этим же данным за год с 4 до 4,8%, а в Москве - с 3,2 до 5,8%. Опора прогноза развития рынка имущественного страхования на уровень жизни населения объясняется тем, что наличие объектов страхования - различного дорогого имущества - привязано к уровню доходов, равно как и способность выплачивать страховую премию.По утверждениям экспертов Минфина и Минэкономики, в настоящее время в России сложились предпосылки для устойчивого роста реального размера денежных доходов населения на 4-7% в год в течение, по крайней мере, ближайших трех лет. С учетом инфляции в 15-20% этот рост выразится в увеличении номинальных денежных доходов населения на 20-30% в год. Расчеты, выполненные на основании математического моделирования этого сегмента рынка, позволяют предположить, что в 2001 г. расходы граждан на страхование имущества составят примерно 6,6 млрд руб., а в 2002 г. - 8,5 млрд рублей.Можно ожидать, что реальный прирост рынка страхования имущества населения в ближайшие годы составит не менее 10-20% в год. Несмотря на это, суммарный объем рынка имущественного страхования населения в ближайшие годы останется незначительным, а сам сегмент - малопривлекательным для прямых иностранных страховщиков в краткосрочной перспективе (3-5 лет).Причин здесь несколько.1. Высокий разброс рисков по территории страны. 2. Низкая премия на один договор - в 1999 г. премия на один договор страхования имущества составила 214 руб. 3. Высокая конкуренция со стороны региональных компаний и компаний системы Росгосстраха, широко представленных в регионах. Для эффективной работы на этих рынках нужны объемные капиталовложения в региональную инфраструктуру, которые не дадут отдачи на протяжении длительного периода. Договоры страхования имущества являются краткосрочными, и при выборе фирмы ее надежность не играет первостепенного значения. Значительная часть российского населения не слишком чувствительна к качеству сервиса, поэтому основные конкурентные преимущества иностранных страховщиков на этом рынке не будут иметь решающего значения. WWW.INS-FORUM.RUБыстрый рост благосостояния приво-дит, во-первых, к накоплению имуще-ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на-селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг-нутого уровня жизни, что также спо-собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын-ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза. Таких тем-пов роста не наблюдалось ни на од-ном другом рыночном сегменте. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 40 Так, общая сумма страховой пре-мии (взносов), полученная страхов-щиками по всем видам страхования составила за 2001 год 276,6 милли-арда рублей или 161,76% по срав-нению с 2000 годом.Изменение объемов страховых платежей по видам страхования мож-но увидеть в таблице 2.1Таблица2.1Показатели развития страхового рынка, млн. руб.
Премии
% по ср. с 2000
Выплаты
% по ср. с 2000
Всего
276,60
161,76
171,80
143,46
1. По добровольным видам страхования
236,30
168,02-
. 134,60
146,34
в том числе
по страхованию жизни
139,70
175,08
111,70
149,80
по страхованию иному, чем жизнь
96,60
158,77
22,90
131,54
в том числе
личное страхование
29,30
182,75
13,40
155,76
по страхованию имущества
58,10
152,18
8,60
104,34
по страхованию ответственности
9,20
138,72
0,90
159,57
2. По обязательному страхованию
40,30
132,72
37.20
133,94
Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.13Как видно из таблицы, наблюдает-ся заметный рост показателей стра-хового рынка, притом, что в 2000 году рост премий по страхованию соста-вил 177%, выплат- 120%, а в 1999 году - 97% и 62% соответственно.Очевидно, что такой рост является следствием более серьезных причин, нежели выздоровление экономики. Этот вывод можно сделать, исходя из анализа показателей убыточности. Таблица2.2Показатели убыточности в динамике
2001 год
2000 год
1999 год
1998год
Всего
62,11%
70,03%
64,49%
76,93%
1. По добровольным видам страхования
56,96%
65,40%
57.53%
69.24%
в том числе
по страхованию жизни
79,96%
93,45%
89,01%
100,66%
по страхованию иному, чем жизнь
23,71%
28,61%
29,29%
43,09%
в том числе
личное страхование
45.73%
53.66%
50,22%
63.36%
по страхованию имущества
14.80%
21.59%
25,21%
35.37%
по страхованию ответственности
9.78%
8.50%
11,12%
20,34%
2. По обязательному страхованию
92.31%
91.47%
88.73%
91.19%
Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.14Из таблицы 2.2 видно, что в 2001 году страховые компании выплатили меньшую долю страховой премии, чем в 2000 году, причем по добро-вольным видам страхования, даже меньшую, чем в 1999 году.Сохраняющаяся видовая структура убыточности при росте вдвое объем-ных показателей говорит о том, что рынок еще далек от насыщения, и его рост в дальнейшем продолжится в том же темпе. Если бы по какому-то из видов страхования рынок прибли-зился к своему равновесному насы-щению, то убыточность начала бы резко возрастать вследствие конку-ренции. Другими словами, страховщики пока не испытывают необходи-мости расплачиваться частью дохода за рост рынка.Этот вывод является особенно важным для принятия решения о введении новых видов страхования предпринимательских рисков. Поскольку рынок ненасытен, имеет смысл рас-ширять объем страховых услуг. Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.14Пока еще, несмотря на начавшееся развитие, во всех этих видах объе-мы деятельности остаются очень не-большими, по поступлениям страхо-вых взносов лидируют все те же клас-сические сегменты страхового рынка. Наибольшее количество взносов при-ходится на страхование имущества; юридических лиц от огня и сопутствующих рисков, ДМС, страхование грузов и автострахование. Из приведённых таблиц видно, что большой удельный вес на рынке составляет страхование жизни и личное страхование. Однако немалую роль играет и страхование имущества благодаря увеличению темпов роста премий на 152%.Если провести анализ по показа-телям убыточности, то можно сделать вывод о положении вещей на долго-срочную перспективу. А именно, убыточность личного страхования и страхования жизни так-же превышает значения других видов добровольного страхования (80% и 46%). При этом динамика показателя нечёткая и не может свидетельствовать о стабильном снижении коэффи-циента убыточности (см. табл. 2.2). Да, спрос на данный продукт сегодня очень велик, но степень насыщения рынка больше, чем в других сферах страхования. Другое дело - страхование имуще-ства, При небольшой доле рынка страхование имущества лишь незна-чительно теряет в удельном весе (за счет более стремительного роста страхования жизни и личного) - 27% в 1999 году, 22% в 2000 году, 21% в 2001 году. Вместе с этим сохраняется постоянная тенденция снижения пока-зателей убыточности (см. табл. 2.2). Кроме этого, немаловажным явля-ется тот факт, что отношение премий и выплат в имущественном страховании тоже стабильно сокращается и составляет в 2001году 14%; при этом оно значительно ниже, чем в страхо-вании жизни и личном страховании. Этот факт еще раз подтверждает вер-сий о том, что страхование имуще-ства является более перспективным видом страхования (диаграмма 2,1). Диаграмма2.1 Отношение выплат к премиям по видам страхованияПлатоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.16Последние исследования страхового рынка показывают, что страхование имущества на сегод-ня является для населения одной из наиболее актуальных страховых услуг (страхование имущества (недви-жимости) - на 2 месте; страхование автотранспорта - на 4 месте и т.д.). По страхованию имущества на открытом рынке 20 страховщиков обеспечили поступление 70% сборов, из которых 40% приходится на компании "РЕСО-Гарантия" , "Ингосстрах", "Согласие" , "Росгосстрах" . Объём премий по страхованию имущества на открытом рынке составила 1,2 млрд. $.Средняя страховая премия , приходящаяся на каждого жителя России и на один договор страхования в 2000-2003 годах увеличивалась, причём темпами , даже опережающими инфляцию. При этом в 2003 году средняя премия , приходящаяся на одного россиянина , превысила 100$ , а без учёта ОМС и страхования жизни достигла почти 50$. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2004, с. 43Наиболее полные данные о вкладе наиболее крупных предприятий в имущественное страхование: объем начисленной премии по страхованию имущества юридических лиц компаний "Интерфакс-100" в минувшем году составил почти 70 млрд. рублей. Лидерами в данном секторе страхового рынка стали "РЕСО-Гарантия" (5,7 млрд. рублей), "Ингосстрах" (5,6 млрд. рублей), "КапиталЪ Страхование" (5,1 млрд. рублей), "Согласие" (4,7 млрд. рублей), "НСГ" (4,5 млрд. рублей).Объем начисленной в минувшем году премии по страхованию имущества граждан исследуемых ЦЭА "Интерфакса" компаний составил 23,3 млрд. рублей. В пятерке лидеров оказались СГ "Росгосстрах" (5,3 млрд. рублей), "РЕСО-Гарантия" (3,1 млрд. рублей), "Ингосстрах" (2,8 млрд. рублей), "РК-гарант" (1,3 млрд. рублей), "ССО" (0,9 млрд. рублей).Между тем, по данным Минфина РФ, сборы всех российских страховщиков по имущественному страхованию (за исключением страхования ответственности) в 2003 году достигли 125,7 млрд. рублей, увеличившись на 39,5% по сравнению с 2002 годом, а выплаты по имущественному страхованию составили 23,5 млрд. рублей, что на 60,1% больше уровня 2002 года. WWW.FMBIZ.RU После "жизни" - "имущество". Анжела ДолгополоваОднако на основании этих данных нельзя полноценно прогнозировать ситуацию на длительный период, поскольку существует ряд факто-ров, сдерживающихразвитие россий-ского страхового рынка.Это, напри-мер, тотфакт, что уставные капиталы исобственные средства компаний, атакже резервы не соответствуют по-требностям реальногострахового рынка, в результате национальные страховщики не в состоянии принимать на страхование крупные риски, оставлять на собственномудержании значительные объемы ответственно-сти и передают значительные ресур-сы в перестрахование за рубеж. При этом практически не используются ем-кости национального рынка для пере-страхования рисков иностранными страховщиками, перестрахование не служит фактором привлечения инвес-тиционных средств. Требования по раз-мерам капитала страховых компаний основаны лишь на законодательстве.Еще одним отрицательно влияю-щим фактором является отсутствие свободных средств у предприятий, предпринимателей и населения, ко-торые могли бы быть направлены на страхование.Не улучшает картины общая эко-номическая ситуация в стране, а так-же неустойчивость в долгосрочной перспективе налогового и страхового законодательства, неопределенность и неуверенность больших групп населения и надежности страховых ком-паний и недоверие к экономической и финансовой политике государства. Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.172.2 Налогосберегающие схемы, основанные на страховании имущества.
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
