Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

Таким образом, по Договору осуществляется страхование риска гражданско-правовой ответственности организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта. При этом страховым случаем по Договору признается установленная решением суда обязанность страхователя в установленном действующим законодательством РФ порядке возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта. При наступлении страхового случая выплата страховщиком страхового возмещения производится лицам, которым причинен вред (выгодоприобретателям). Страхователь посредством заключения Договора перекладывает возможную гражданско-правовую ответственность за причинение вреда на страховщика и тем самым получает возможность избежать крупных убытков.

Глава II. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Основные положения о заключении Договора регламентируются, прежде всего, главами 28 и 48 Гражданского кодекса РФ. При этом необходимо учитывать также требования Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»11 Российская газета. 1993. № 6. (Закон об организации страхового дела), Закона о промышленной безопасности и иных нормативно-правовых актов.

§ 1. Согласование условий Договора

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ любой договор заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе-мой законодателем форме. В противном случае договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для Договора, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Как уже было сказано, существенными условиями Договора являются:

1) объект страхования (имущественный ин-терес страхователя);

2) характер события, на случай наступления которого осу-ществляется страхование (страхового случая);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия Договора.

Характеристика существенных условий Договора была дана в предыдущем разделе настоящей работы. Необходимо лишь добавить, что каждое существенное условие должно быть четко оговорено в Договоре, не допускающее неоднозначного толкования. В противном случае Договор будет считаться незаключенным на основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В настоящее время действуют Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года) (Правила страхования).

В соответствии с Письмом Госгортехнадзора России от 23 апреля 1998 г. N 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов» при практической реализации страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте необходимо руководствоваться указанными выше Правилами страхования.

Данные Правила страхования содержат почти все условия, необходимые для реализации Договора. Сторонам необходимо только определить некоторые условия кон-кретного Договора: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуальный объект страхования, перечень и характеристику опасных производственных объектов, в отношении которых производится страхование гражданской ответственности. Кроме того, законодатель позволяет при соглаше-нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю-чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ). При этом необходимо учитывать обязательное требование пункта 1.3. Правил страхования, согласно которому страхователь и страховщик не могут устанавливать в Договоре иных условий к Правилам страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренными Законом о промышленной безопасности и Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 9.3. Правил страхования для заключения Договора страхователь подает страховщику подписанное заявление на бланке установленной страховщиком формы. В заявлении страхователь обязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленными страховщиком вопросами. К заявлению о страховании страхователь должен приложить заключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности, требуемую Госгортехнадзором России идентификацию опасного производственного объекта, эксплуатируемого страхователем. Заключение экспертизы промышленной безопасности предоставляется страхователю организацией, имеющей лицензию на проведение указанной экспертизы, в отношении опасного производственного объекта.

Согласно пункту 4.3. Правил страхования опасный производственный объект, в отношении которого заключается Договор, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Закона о промышленной безопасности. Страховщик, в частности, может запросить декларацию промышленной безопасности опасного производственного объекта. Указанная декларация представляет собой «документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии и связанной с ней угрозы его реализации; анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности организации к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опасном производственном объекте; разработку мероприятий, направленных на снижение масштаба последствий аварии и размера ущерба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте»11 Пункт 5 Приложения 1 к Правилам страхования..

В соответствии с пунктом 9.5. Правил страхования при заключении Договора страховщик вправе произвести самостоятельно или посредством независимой экспертизы оценку состояния безопасности опасного производственного объекта в целях определения степени страхового риска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации опасного производственного объекта, соответствующей документацией.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ и пунктом 11.3. Правил страхования при заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта. При этом страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения Договора, включая ответы на письменные запросы страховщика. Данная ответственность заключается в том, что если после заключения Договора выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, необходимых для оценки страхового риска, страховщик вправе на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ потребовать признания Договора недействительным.

Оценка страхового риска страховщиком необходима для определения размера страховой суммы и страховой премии. При этом размер страховой суммы по Договору, в пределах которой производится страховое возмещение, не должен быть менее чем это предусмотрено статьей 15 Закона о промышленной безопасности.

Исходя из размера установленной Договором страховой суммы и тарифных ставок, исчисляется размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику). Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, предусмотренных приложением 3 к Правилам страхования, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий страхования.

Согласно пункту 8.4. Правил страхования в Договоре должен быть предусмотрен срок уплаты страховой премии. При этом страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока.

В Договоре также должен быть предусмотрен порядок уплаты страховой премии. Согласно Правилам страхования страховая премия уплачивается по безналичному расчету. Как правило, в Договоре предусматриваются последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Такими последствиями могут быть прекращение действия Договора, обязанность страхователя уплатить неустойку и т. д.

Важным условием Договора является срок действия страхования, в течение которого страховщик обязан производить страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договор, как правило, заключается сроком на один год. При этом в Договоре должен быть предусмотрен момент вступления страхования в силу. Если в Договоре не указан такой момент, то страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре также предусматриваются случаи, в которых действие страхования прекращается. К таким случаям обычно относятся:

- истечение срока действия страхования - в 24 часа 00 минут даты, указывающей в Договоре (полисе) на окончание действия Договора;

- исполнение страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по Договору (полису);

- неуплата страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

- ликвидации страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;

- ликвидации страховщика;

- утраты страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с Договором, или прекращение его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;

- прекращение действия Договора по решению суда;

- иные случаи, предусмотренные законодательством РФ11 О досрочном прекращении Договора см. главу I настоящей работы..

Необходимо также предусмотреть последствия досрочного прекращения Договора, в частности о возврате уплаченной страховой премии.

Как уже было сказано, одним из существенных условий Договора является определение признаков события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), для того, чтобы в дальнейшем можно было без труда определить в каком случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Так в Договоре страховой случай определяется как вступление в силу решения суда, обязывающего страхователя произвести возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

В Договоре необходимо предусмотреть, какие действия обязан совершить страхователь в случае аварии на опасном производственном объекте (например, сообщить страховщику о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда, предоставить все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии), а также при наступлении страхового случая, т. е. установленного решением суда факта обязанности возместить причиненный вред. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для всестороннего выяснения обстоятельств причинения вреда и размера причиненного ущерба. Следует также предусмотреть срок и способ такого уведомления во избежание возникновения спора между страхователем и страховщиком по поводу надлежащего исполнения страхователем указанной обязанности.

Поскольку страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в Договоре целесообразно определить, что признается аварией на указанном объекте, а также порядок определения технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий.

В соответствии с пунктом 5.2. Правил страхования аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Закона о промышленной безопасности.

Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями Госгортехнадзора России, других специализированных экспертных организаций.

Основной обязанностью страховщика по Договору является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данной обязанности страховщика заключается весь смысл Договора. Поэтому очень важно указать в Договоре, какие документы необходимо представить страховщику для выплаты страхового возмещения, а также сам порядок возмещения.

Прежде всего, необходимо учитывать, что Договор считается заключенным в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред, даже если Договор заключен в пользу страхователя либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается непосредственно лицу, которому причинен вред.

В Договоре необходимо указать конкретные виды убытков и ущерба, подлежащих возмещению страховщиком по Договору. Особенно в интересах страхователя предусмотреть обязанность страховщика возместить судебные расходы в результате предъявления исков потерпевших о возмещении вреда, поскольку на страхователе лежит обязанность не признавать никакие претензии и иски о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, без согласия страховщика, в связи с чем страхователь вынужден нести расходы на ведение дел в судах.

В интересах страхователя также предусмотреть в Договоре, что в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества третьих лиц (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

2) В случае причинения вреда жизни и здоровью:

- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания (п. 1 ст. 1089 ГК РФ);

- расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти (ст. 1094 ГК РФ).

3) Вред, причиненный окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

4) Расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

При заключении Договора страхователю следует обратить внимание на условия, предусмотренные пунктом 6.2. Правил страхования, согласно которым не возмещаются следующие виды ущерба:

а) моральный вред;

б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;

в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);

г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;

д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ.

В связи с этим страхователю целесообразно предусмотреть в Договоре условие об исключении некоторых подпунктов пункта 6.2. Правил страхования, в частности, касающихся морального вреда и упущенной выгоды, поскольку в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате аварии на опасном производственном объекте на страхователя может быть возложена обязанность возместить пострадавшим, как моральный вред, так и упущенную выгоду на основании статей 1082 и 1099 ГК РФ.

В Договоре необходимо четко определить основания, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. При этом страхователю следует быть особенно внимательным при согласовании данного условия Договора, так как от этого зависит объем страховой защиты и целесообразность заключения Договора для страхователя.

Страхователю необходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, если Договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, страхователю целесообразно до заключения Договора решить, необходима ли ему страховая защита при наступлении страхового случая по какой-либо из указанных причин. Если да, то это необходимо указать в Договоре, иначе будут применяться правила пункта 1 статьи 964 ГК РФ. Особенно данное требование касается предприятий атомной промышленности.

Помимо условий Договора, связанных со спецификой рассматриваемого вида страхования, в Договоре необходимо также согласовать ряд общих положений, касающихся любого договора. К таким положениям относятся, прежде всего, ответственность сторон, а также порядок разрешения споров, которые могут возникнуть в связи с исполнением Договора, и прочие условия.

В Договоре следует предусмотреть ответственность страховщика за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязанностей по Договору. В частности, неустойку в виде пени или штрафа за просрочку выплаты страхового возмещения. При чем оговорить, что неустойка взимается независимо от возмещения убытков страхователя, возникших вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения страховщиком обязанностей по Договору, что заставит страховщика как можно быстрее выплатить страховое возмещение.

В свою очередь на страховщика также целесообразно возложить ответственность в виде неустойки за просрочку уплаты страховой премии в большем размере, чем это предусмотрено статьей 395 ГК РФ, поскольку своевременная уплата страховых премий страхователями имеет существенное значение для платежеспособности страховщика по страховым выплатам. В ряде случаев как последствие просрочки уплаты страховой премии в Договорах предусматривается прекращение действия Договора.

Кроме того, страхователь несет ответственность за предоставление заведомо ложной информации относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также за не уведомление страховщика об увеличении страхового риска в период действия Договора. В первом случае Договор может быть признан недействительным по иску страховщика с возмещением ему реального ущерба (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Во втором - страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

Что касается порядка разрешения сторонами споров по Договору, то во избежание судебных расходов в Договоре необходимо указать, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами, т. е. в претензионном порядке. Целесообразно также предусмотреть срок рассмотрения претензии, при несоблюдении которого сторона, предъявившая претензию, вправе обратиться в арбитражный суд.

Стороны могут предусмотреть и иные условия Договора, например, порядок взаимодействия в ходе исполнения Договора, а также относительно порядка внесения изменений в Договор.

Таким образом, до момента заключения Договора и придания ему определенной формы стороны должны согласовать все условия, на которых осуществляется страхование, особенно существенные и необходимые условия для договора данного вида, а также условия, на которых настаивает одна из сторон, с учетом интересов, как страхователя, так и страховщика.

§ 2. Порядок заключения и форма Договора

Прежде всего, для заключения Договора необходимо, чтобы, по крайней мере, одна из сторон сделала предложение о заключении Договора, а другая приняла это предложение в порядке, предусмотренном законодательством (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Предложение заключить договор называется офертой, а принятие такого предложения со всеми его условиями - акцептом. Соответственно сторона, делающая предложение заключить договор, именуется оферентом, а сторона, принимающая это предложение, - акцептантом. Договор считается заключенным в момент получения оферентом акцепта от акцептанта.

Итак, для заключения Договора организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты (страхователь), должна направить страховой компании (страховщику) соответствующую оферту. При этом страхователю необходимо учитывать, что не всякое предложение заключить Договор приобретает силу оферты. Такое предложение для признания его офертой должно отвечать следующим требованиям:

а) является достаточно определенным и выражает явное намерение страхователя заключить Договор;

б) содержит все существенные условия Договора;

в) обращено к одному или нескольким конкретным страховщикам (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Первое требование обусловлено тем, что без намерения страхователя заключить Договор последний не может быть заключен, даже если страхователь сообщил страховщику все существенные условия Договора, поскольку согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо соответствующее волеизъявление сторон. Второе требование вытекает из пункта 1 статьи 432 ГК РФ, в соответствии с которым Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. Наконец, третье требование связано с тем, что в Договоре должны быть указаны конкретные лица, как стороны страхового обязательства.

При отсутствии любого из указанных признаков предложение заключить Договор может рассматриваться только как приглашение делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ). Так, реклама и иные предложения страховой организации, адресованные неопределенному кругу лиц, о предоставлении страховой защиты рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении (п. 1 ст. 437 ГК РФ).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5